Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego związana jest z szeregiem dodatkowych kosztów, które nie zawsze są jasno przedstawiane przez banki. W niniejszym artykule przybliżymy najważniejsze z nich, aby ułatwić potencjalnym kredytobiorcom świadome podejście do wyboru najlepszej oferty kredytu mieszkaniowego. Sprawdźmy, jakie koszty około kredytowe warto uwzględnić, zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
Opłata za przygotowanie i prowizja
Opłaty związane są z przygotowaniem oferty kredytowej przez bank i mogą wynieść od 0% do nawet 3% od kwoty kredytu. Niekiedy można je „skredytować”, czyli doliczyć do kwoty kredytu. Opłata za przygotowanie to koszt związany z analizą zdolności kredytowej klienta, sprawdzeniem dokumentów oraz przygotowaniem umowy kredytowej. Prowizja natomiast to koszt związany z udzieleniem kredytu przez bank. Warto sprawdzić, czy bank oferuje możliwość obniżenia tych opłat, np. poprzez korzystanie z innych produktów bankowych czy negocjacje z doradcą.
Operat szacunkowy
Jest to dokument określający wartość nieruchomości, niezbędny do uzyskania kredytu hipotecznego. Jego koszt wynosi od 400 zł do 1000 zł. Operat szacunkowy musi być sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego, który oceni wartość nieruchomości na podstawie takich kryteriów jak lokalizacja, stan techniczny, powierzchnia czy standard wykończenia. Warto pamiętać, że operat szacunkowy może być ważny tylko przez określony czas, zwykle od 3 do 6 miesięcy, więc planując zaciągnięcie kredytu, warto uwzględnić ten termin.
Koszt Notariusza
Podczas zakupu nieruchomości na kredyt, poza opłatami notarialnymi, należy uwzględnić także koszty związane z założeniem księgi wieczystej, wpisem prawa własności czy ustanowieniem hipoteki. Koszty notarialne związane z zakupem nieruchomości to opłata za sporządzenie aktu notarialnego, który jest niezbędny do przeniesienia własności, oraz opłata za wpis w księdze wieczystej. Łączny koszt tych czynności może wynieść od 1% do 2% wartości nieruchomości. Warto doliczyć także koszty związane z ustanowieniem hipoteki, które są dodatkowym zabezpieczeniem kredytu dla banku.
Ubezpieczenie mieszkania
Większość banków wymaga ubezpieczenia nieruchomości od różnych zdarzeń losowych, co wpływa na koszty kredytowania. Ubezpieczenie może obejmować ochronę przed takimi zagrożeniami jak pożar, powódź, włamanie czy uszkodzenia spowodowane przez siły wyższe. Warto sprawdzić, jakie są wymagania banku co do zakresu ubezpieczenia oraz porównać oferty różnych ubezpieczycieli, aby wybrać najlepszą dla siebie. Koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy od wartości nieruchomości, zakresu ochrony oraz ubezpieczyciela, ale zwykle wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie.
Pośrednik nieruchomości
Korzystanie z usług pośrednika nieruchomości podczas zakupu mieszkania na kredyt wiąże się z dodatkową prowizją, wynoszącą zwykle kilka procent wartości nieruchomości. Pośrednik może pomóc znaleźć odpowiednią nieruchomość, negocjować warunki umowy czy przygotować niezbędne dokumenty, jednak jego usługi są dodatkowym kosztem. Warto sprawdzić, czy warto zdecydować się na współpracę z pośrednikiem, czy samodzielnie poszukiwać nieruchomości oraz analizować oferty kredytowe.
Cross-selling
Jest to sprzedaż dodatkowych produktów bankowych, takich jak konto do obsługi kredytu czy karta kredytowa, co może wpłynąć na obniżenie marży czy prowizji. Banki chętnie oferują swoim klientom dodatkowe produkty, które mają na celu zwiększenie lojalności oraz długoterminowej współpracy. Korzystanie z tych produktów może wpłynąć na obniżenie kosztów kredytu, jednak warto sprawdzić, czy rzeczywiście są one potrzebne oraz opłacalne w dłuższej perspektywie.
Ubezpieczenie na życie
Choć nie jest to obowiązkowe, bardzo często banki wymagają wykupienia takiego ubezpieczenia, które jest dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu. Ubezpieczenie na życie może być korzystne dla kredytobiorcy, ponieważ w przypadku jego śmierci, ubezpieczyciel pokryje pozostałą część kredytu, co może być pomocne dla rodziny. Koszt ubezpieczenia na życie zależy od wieku, stanu zdrowia oraz sumy ubezpieczenia, ale zwykle wynosi od kilkudziesięciu do kilkuset złotych miesięcznie. Warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli oraz sprawdzić, czy bank nie oferuje atrakcyjniejszych warunków ubezpieczenia na życie w ramach pakietu z kredytem hipotecznym.
Wkład własny
Zwykle wymagany przez banki wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, jednak istnieją oferty z niższym wkładem własnym, co wiąże się z dodatkowymi kosztami ubezpieczenia. Jeżeli kredytobiorca nie dysponuje wymaganym wkładem własnym, może skorzystać z tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (NNWW), które zabezpiecza bank przed ryzykiem braku spłaty kredytu. Koszt tego ubezpieczenia zależy od wysokości kredytu oraz wkładu własnego, ale wynosi zazwyczaj od 0,5% do 1,5% wartości kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe
Tymczasowe zabezpieczenie do momentu wpisu hipoteki w księdze wieczystej, generujące dodatkowe koszty. Wpis hipoteki może trwać nawet kilka miesięcy, więc banki wymagają ubezpieczenia pomostowego, które zabezpiecza ich interesy do momentu formalnego ustanowienia hipoteki. Koszt ubezpieczenia pomostowego zależy od wartości kredytu oraz czasu oczekiwania na wpis hipoteki, ale zwykle wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych.
Wcześniejsza spłata kredytu
Niektóre banki naliczają dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, co może wpłynąć na koszty kredytowania. Jeżeli planujemy wcześniejszą spłatę kredytu, warto sprawdzić, czy bank nie pobiera dodatkowych opłat za taką transakcję. W przypadku kredytów udzielanych na preferencyjnych warunkach, np. z dopłatami do oprocentowania, wcześniejsza spłata kredytu może wiązać się z utratą części korzyści wynikających z preferencyjnych warunków.
Podsumowanie
Koszty około kredytowe są istotnym elementem, o którym warto pamiętać, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dzięki świadomej analizie tych kosztów można uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i znaleźć najlepszą ofertę kredytu mieszkaniowego, dopasowaną do naszych indywidualnych potrzeb. Pamiętajmy, że podczas całego procesu poszukiwania mieszkania i kredytu nie jesteśmy sami – warto skorzystać z pomocy profesjonalistów, takich jak doradcy kredytowi, rzeczoznawcy majątkowi czy pośrednicy nieruchomości, którzy pomogą nam w podejmowaniu odpowiednich decyzji oraz zoptymalizują koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.
