BIK – co to jest i jak go sprawdzić?

BIK co to jest 1024x576 - BIK - co to jest i jak go sprawdzić?

Jednym z podstawowych pojęć, które pojawia się podczas procesowania wniosku o kredyt hipoteczny, jest słowo BIK, skrót od Biura Informacji Kredytowej. Ponieważ jest to bardzo istotny element wpływający na udzielenie kredytu, poświęcę temu tematowi kilka następnych artykułów. Poza tym biorąc pod uwagę bezpieczeństwo naszych finansów oraz falę fałszerstw i wyłudzeń warto, aby każdy z nas miał wiedzę na temat tego, co to jest BIK i jakie możemy znaleźć w nim informacje.  

Z tego artykułu dowiecie się o tym:

  • Co to jest BIK?
  • Jakie dane znajdują się w BIK i jak często są aktualizowane?
  • Co to jest historia kredytowa? 
  • Kiedy warto sprawdzić raport BIK?
  • Jak można sprawdzić raport BIK?

Co to jest BIK?

BIK – Biuro Informacji Kredytowej S.A. jest to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów, instytucji pozabankowych i firm pożyczkowych. 

Mówiąc ludzkim językiem, w BIK-u znajdują się dane dotyczące naszych zobowiązań kredytowych. Informacje zawarte w bazie tworzą naszą historię kredytową. W momencie gdy staramy się o nowy kredyt, bank występuje do BIK z zapytaniem w naszej sprawie. Jeżeli do tej pory spłacaliśmy zobowiązania terminowo, to nie powinniśmy się tego obawiać. Jeżeli jednak mieliśmy opóźnienia w spłacie, to możemy mieć trudności z otrzymaniem kolejnego kredytu. 

Musimy jednak wiedzieć, że nawet najlepsza historia w BIK nie pomoże nam w uzyskaniu kredytu, jeżeli nasze dochody nie będą wystarczające na pokrycie kolejnych zobowiązań. 

Jakie dane znajdują się w BIK i jak często są przechowywane?

BIK jest to baza zawierająca nasze zobowiązania kredytowe, niezależnie od tego czy spłacamy je regularnie, czy też nie. Dotyczy to również spłaconych już zobowiązań oraz zobowiązań, co do których byliśmy poręczycielami. 

W raporcie znajdziemy dane dotyczące aktualnych zobowiązań takich jak kredyty gotówkowe, ratalne, hipoteczne, limity w koncie czy też karty kredytowe. Zdarzają się również informacje na temat tzw. chwilówek. 

Jeżeli wyraziliśmy na to zgodę, to w raporcie znajdziemy również informacje na temat już spłaconych zobowiązań kredytowych. Na podstawie naszej zgody mogą one znajdować się w BIK przez pięć lat po wygaśnięciu umowy. W każdej chwili możemy tę zgodę wycofać (o ile kredyt spłacaliśmy terminowo).

Jeżeli nasz kredyt nie był spłacany terminowo, to informacje o nim mogą być przetwarzane bez naszej zgody przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania. Warunkiem tego jest opóźnienie w spłacie wynoszące ponad 60 dni i upływ 30 dni od czasu, kiedy zostaliśmy poinformowani przez bank o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu.  

Dane związane z naszymi zobowiązaniami kredytowymi są na bieżąco przekazywane przez instytucje finansowe do BIK. Każde złożenie zapytania o kredyt, każda zaległość czy każda regularna spłata kredytu musi być zgłoszona w terminie 7 dni od dnia zajścia zmiany. BIK ma kolejne 7 dni na wprowadzenie zmian. 

Co to jest historia kredytowa? 

Są to wszystkie dane dotyczące aktualnie spłacanych i już spłaconych zobowiązań kredytowych. Na jej podstawie bank podejmuje decyzję w sprawie udzielenia nam kolejnego kredytu. Chociaż tak jak wcześniej napisałam, nie jest to jedyny warunek. 

Jeżeli nigdy w życiu nie braliśmy kredytu, to nasza historia będzie zerowa. Oznacza to, że bank nie będzie mógł oszacować ryzyka na podstawie naszego raportu. Jeżeli staramy się o kredyt ratalny (np. na zakup sprzętu AGD) lub o niski kredyt gotówkowy, to nie powinniśmy mieć problemu z brakiem historii kredytowej. Bank w tej sytuacji będzie brał pod uwagę źródło naszego dochodu, jego wysokość oraz nasze wydatki. 

Gorzej jest w przypadku kredytów hipotecznych, samochodowych lub gotówkowych na wyższe kwoty. Są to zobowiązania długoterminowe i banki mogą nie być chętne do podejmowania ryzyka w przypadku, gdy nie mają możliwości sprawdzenia, w jaki sposób do tej pory spłacaliśmy inne kredyty. 

Dlatego jeżeli planujemy w najbliższym czasie kredyt mieszkaniowy, to warto budować historię kredytową. Najlepszym sposobem jest skorzystanie z karty kredytowej. Jeżeli korzystamy z niej i spłacamy w terminie, to nie ponosimy kosztów związanych z odsetkami. Poza tym jeżeli spełnimy określone przez bank warunki, możemy liczyć na to, że karta w pełni będzie dla nas bezpłatna. Takim warunkiem może być np. konieczność wykonywania operacji na karcie w określonej wysokości w każdym miesiącu. Przed wyborem karty kredytowej, koniecznie sprawdźmy taryfę opłat i prowizji. 

Poza budowaniem historii kredytowej istnieją też inne elementy, na które powinniśmy zwrócić uwagę, zanim podejmiemy decyzję w sprawie skorzystania z kredytu hipotecznego. Więcej na ten temat pisałam w artykule Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Kiedy warto sprawdzić raport BIK?

Nawet jeżeli spłacamy nasze zobowiązania kredytowe terminowo to i tak warto sprawdzić nasz BIK przed podjęciem decyzji w sprawie zakupu nieruchomości na kredyt. Taki zakup zwykle wiąże się z koniecznością podpisania umowy przedwstępnej. Na jej podstawie wpłacamy zadatek, niejednokrotnie w wysokości 10% ceny nieruchomości. Jeżeli okaże się, że nie otrzymamy kredytu z powodu złej historii kredytowej i przez to nie będziemy mogli nabyć nieruchomości, to zwyczajnie stracimy zadatek. 

Dlaczego uważam, że warto sprawdzić BIK, mimo że jesteśmy przekonani o terminowej spłacie? 

Dlatego, że doświadczenie mnie tego nauczyło. Podam jeden z przykładów. 

Kilka lat temu współpracowałam z klientami, u których pojawiła się zaległość w spłacie limitu na koncie, wynosząca powyżej 180 dni. Była to kwota trochę powyżej 200 zł. Okazało się, że prawie rok wcześniej zlikwidowali konto w jednym z banków, gdzie posiadali limit w koncie. W okresie wypowiedzenia umowy konto zostało obciążone płatnością za zakupy, które dokonali przed złożeniem wypowiedzenia. Klienci twierdzą, że nie otrzymali z banku żadnej informacji na temat niedopłaty. Żyli w przekonaniu, że rachunek został zamknięty. Niestety tak się nie stało i bank przekazał do BIK informację na temat nieterminowej spłaty zobowiązania. Efekt był taki, że klienci otrzymali negatywną decyzję do kredytu hipotecznego. Sprawę udało nam się rozwiązać pozytywnie, jednak „wyprostowanie” historii kredytowej kosztowało klientów sporo nerwów i czasu. 

Osobiście uważam, że warto sprawdzać swój raport kredytowy regularnie. Nie tylko w sytuacji gdy zamierzamy wnioskować o kredyt hipoteczny. Co chwilę słyszymy o wyłudzeniach oraz o kradzieży i fałszowaniu dokumentów tożsamości. Może okazać się, że jesteśmy nieświadomi tego, że ktoś zaciągnął kredyt na nasze nazwisko. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z alertów BIK, które poinformują nas o każdorazowej próbie uzyskania kredytu w naszym imieniu. Jeżeli interesuje Was takie zabezpieczenie, to poniżej znajdziecie bezpośrednie linki umożliwiające Wam zakup raportu BIK oraz usługę alertów. Polecam również zakup pakietu obejmującego:

  • 6 pobrań Raportu BIK, w których sprawdzimy historię naszych kredytów i innych zobowiązań
  • Alerty BIK na 12 miesięcy, dzięki którym dostaniemy ostrzeżenie o zaległościach lub próbie wyłudzenia kredytu
  • Wskaźnik BIK pokazujący bieżący status naszych zobowiązań przez 12 miesięcy

Jak sprawdzić raport kredytowy? 

Wystarczy, że wejdziemy bezpośrednio na stronę BIK lub skorzystamy z linków zamieszczonych poniżej. Następnie rejestrujemy konto na nasze nazwisko. Będzie potrzebny numer PESEL oraz numer dowodu osobistego. W celu weryfikacji naszej tożsamości będziemy poproszeni o dokonanie przelewu z naszego konta w wysokości 1 zł. Po pozytywnej weryfikacji przechodzimy do zakupu interesującej nas usługi. 

Ponieważ sama zakupiłam raport, to w następnym artykule pokażę Wam jak krok po kroku przejść rejestrację oraz zakupić usługę. Pokażę też, jak działa Analizator Kredytowy BIK, w którym możemy sprawdzić szansę na otrzymanie kredytu. Podczas symulacji analizator wykorzystuje nasze dane z raportu BIK i na tej podstawie ocenia nasze możliwości. Jeżeli nie chcesz czekać do następnego artykułu, to już dzisiaj możesz skorzystać z tej funkcjonalności. Wystarczy, że pobierzesz raport BIK.

Weryfikacja naszego profilu kredytowego jest możliwa wyłącznie online. Nie mamy możliwości otrzymać informacji na jej temat telefonicznie lub bezpośrednio w siedzibie BIK. 

Sposób, który podałam powyżej, jest sposobem płatnym, ale za to natychmiastowym. Od razu po rejestracji i po dokonaniu płatności, otrzymujemy szczegółowy raport BIK.  Możemy go przeglądać na ekranie komputera, na tablecie i na telefonie. Możemy go także pobrać i zapisać jako plik PDF, a następnie wydrukować.

Czy można pobrać bezpłatny raport BIK?

Jeżeli jednak nie chcemy płacić, to możemy wystąpić do BIK z prośbą o wydanie dokumentu bezpłatnego. Pamiętajmy jednak, że nie będzie to taki sam raport, jaki można kupić w cenie 39 zł. Będzie to kopia danych, przedstawiająca podstawowe informacje kredytobiorcy np. nasza aktywność kredytowa i dotychczasowa historia. Każdy konsument ma prawo do złożenia wniosku o wydanie tego dokumentu raz na 6 miesięcy. Możemy to zrobić poprzez: 

  • złożenie wniosku o wydanie kopii danych osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK (opcja tymczasowo niedostępna z powodu koronawirusa – stan aktualny na dzień 27.05.2021 r.) 
  • przesłanie wniosku o bezpłatny raport BIK pocztą lub drogą elektroniczną (z wykorzystaniem podpisu kwalifikowanego)
  • złożenie wniosku za pośrednictwem konta w serwisie BIK.pl

Na infolinii otrzymałam informację, że na raport czeka się 30 dni. Słyszałam jednak od klientów, że niekiedy ten czas trochę jest dłuższy. 

Małe wyjaśnienie

To nie jest artykuł sponsorowany, ani pisany na czyjeś zlecenie. Poglądy, które mogliście przeczytać w tym artykule, są moje. Sama korzystam np. z raportów BIK. Chcę jednak, abyście wiedzieli, że podane wyżej linki są linkami afiliacyjnymi. Oznacza to, że jeżeli klikniecie taki link, otrzymam wynagrodzenie za zakupioną przez Was usługę. Dzięki temu mogę dalej rozwijać blog i tworzyć kolejne artykuły i materiały dla Was. Proponuję Wam ten produkt, ponieważ sama z niego korzystam (i również zapłaciłam) i uważam, że w dzisiejszych czasach warto mieć swoje finanse pod kontrolą.


Pani Agent podpowiada 1 1024x1024 - BIK - co to jest i jak go sprawdzić?

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie zapytanie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuje mnie na:


Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *