Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego

Otrzymuję od Was wiele pytań na temat tego, w jaki sposób możecie obniżyć ratę kredytu hipotecznego, bo jak wiemy, ostatnie podwyżki stóp procentowych znacznie wpłynęły na wysokość rat.  Sytuacja jest trudna i niestety wszystko wskazuje na to, że musimy liczyć się z kolejnymi podwyżkami oprocentowania. 

Co można w takiej sytuacji zrobić, aby sobie pomóc? Przygotowałam kilka propozycji. Oto one:

Nadpłata kredytu 

Jeżeli udało Ci się zgromadzić oszczędności, to warto rozważyć nadpłatę kredytu. Inflacja oraz niskie oprocentowanie depozytów wpłyną na to, że te pieniądze stracą na wartości. Pamiętaj jednak, aby zostawić sobie tzw. poduszkę finansową. Taką dobrą praktyką jest, aby mieć odłożoną kwotę w wysokości sześciokrotności wydatków stałych.

Niektóre banki po nadpłacie kredytu skracają okres kredytowania, pozostawiając ratę na tym samym poziomie. Jeżeli będzie tak w Twojej sytuacji, to możesz zawnioskować do banku o wydłużenie okresu kredytowania. W niektórych przypadkach może to wiązać się z opłatą za aneks. 

Negocjacja warunków z aktualnym bankiem  

Kolejnym sposobem na obniżenie raty, może być negocjowanie z bankiem nowych warunków cenowych. Warto to zrobić, zwłaszcza jeżeli brałeś kredyt z wkładem własnym poniżej 20% i już spłaciłeś brakujący wkład własny. Dla kredytów gdzie relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości wynosi poniżej 80%, są korzystniejsze warunki cenowe. Jeżeli bank nie zgodzi się na obniżenie oprocentowania Twojego kredytu, to warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku. O tym przeczytasz w dalszej części.

Wydłużenie okresu kredytowania 

Aby zmniejszyć ratę, możesz również zawnioskować do banku o wydłużenie okresu kredytowania. Na ogół będzie to możliwe pod warunkiem, że pierwotnie nie wziąłeś kredytu na maksymalny okres. 

Przykład: jeżeli Twój bank udziela kredyty na maksymalnie 30 lat i Twój kredyt był udzielony na taki okres, to bank może nie wyrazić zgody na wydłużenie okresu kredytowania.

Niestety to rozwiązanie ma duży minus, bo spłacisz o wiele więcej odsetek. 

Refinansowanie kredytu

Dobrym rozwiązaniem skutkującym obniżeniem raty może być refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, gdzie będą korzystniejsze warunki cenowe. 

Jak wiemy, przez ostatnie 2 lata mieliśmy rekordowo niskie stopy procentowe, a przecież banki muszą zarabiać. Dlatego w tym okresie rekompenowały sobie stratę, podwyższając marżę. 

Przypomnę, że oprocentowanie zmienne składa się ze zmiennego wskaźnika referencyjnego np. WIBOR 3M lub 6M oraz marży. O ile marża jest stała w całym okresie kredytowania (pod pewnymi warunkami), o tyle WIBOR jest zmienny i zależy od polityki NBP. 

Wracając do tematu, jeżeli banki nie były w stanie zarobić na bardzo niskim WIBORZE, odbijały to sobie na marży.  Obecnie możemy zauważyć, że banki wprowadzają oferty z coraz niższymi marżami. Dlatego warto śledzić aktualne oferty banków i w odpowiednim momencie zdecydować się na przeniesienie kredytu do innego banku. 

Oczywiście na opłacalność tego rozwiązania będzie miało wpływ wiele innych czynników. Dlatego warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, np. takiego jak ja. Zasady współpracy znajdziesz => TUTAJ

Zmiana oprocentowania na stałe oprocentowanie

Można też rozważyć zmianę oprocentowania kredytu na stałe oprocentowanie. Niestety rata będzie wyższa od tej obecnej, ale nie będzie już rosła przy następnych podwyżkach. Pamiętaj jednak, że stałe oprocentowanie w kredytach hipotecznych obowiązuje zwykle przez 5 lat. Po tym czasie bank zaproponuje nowe oprocentowanie, dostosowane do aktualnej sytuacji na rynku. 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 

Kolejną propozycją jest skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jest to pomoc dla osób spłacających kredyt mieszkaniowy, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Więcej na ten temat przeczytasz w kolejnym artykule => Fundusz Wsparcia Kredytobiorców — dla kogo i na jakich zasadach? 

Wakacje kredytowe

Większość banków umożliwia zawieszenie spłaty rat na określony czas, np. na 3 lub 6 miesięcy. Są to tzw. wakacje kredytowe. Oczywiście zawieszone raty będziesz musiał spłacić w późniejszym terminie i finalnie będzie to wiązało się z wyższymi odsetkami. Jednak jest to dobry sposób na poukładanie swoich spraw, np. na znalezienie lepiej płatnej pracy lub skonsolidowanie innych kredytów, które stanowią dla Ciebie duże obciążenie.

Konsolidacja zobowiązań kredytowych 

Jeżeli masz kilka innych kredytów poza tym mieszkaniowym, to warto pomyśleć o ich konsolidacji. Kredyt konsolidacyjny zwykle udzielany jest na dłuższy okres, co da Ci jedną niższą ratę. To rozwiązanie będzie Cię więcej kosztowało (bo dłuższy okres spłaty), jednak lepiej tak, niż doprowadzić do windykacji zobowiązań. Poza tym dzięki temu pozostanie w kieszeni więcej pieniędzy i być może łatwiej będzie Ci spłacać kredyt mieszkaniowy.

Restrukturyzacja kredytu 

Jeżeli nie będziesz mógł zastosować wymienionych przeze mnie propozycji, a rata kredytu w dalszym ciągu będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem, udaj się do banku w celu restrukturyzacji kredytu. Wiąże się to z tym, że bank zaproponuje nowe warunki spłaty kredytu z mniejszą ratą. Minusem tego rozwiązania jest to, że informacja na temat restrukturyzowanego kredytu będzie wpisana do BIK i trudno będzie Ci otrzymać kolejny kredyt.  

Niezależnie od tego, jakie podejmiesz kroki, pamiętaj o tym, aby nie doprowadzić do zaległości w spłacie kredytu.  Jeżeli do tego doprowadzisz, to bank nie będzie już taki chętny do polubownego rozwiązania Twojej sprawy. 


Przeczytaj również:

BIK – jak usunąć nasze dane?

11 sposobów jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jak pobrać raport BIK?


Bernardeta Wiekiera ekspert kredytowy

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie zapytanie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuj mnie na:


Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.