Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą

kredyt w euro

Szacuje się, że ponad 2,5 mln Polaków mieszka i pracuje za granicą. Część z nich na stałe wiąże przyszłość z państwem, w którym obecnie przebywa. Inni traktują to jako chwilową emigrację w celu zarobienia i odłożenia większej gotówki. W takiej sytuacji są zwłaszcza osoby, które zostawiły najbliższą rodzinę w Polsce i teraz zbierają środki na zakup mieszkania lub budowę wymarzonego domu.

Czy kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą jest możliwy w Polsce?  A może jednak Polacy mieszkający za granicą skazani są na długoletnią pracę, w celu zebrania środków na zakup mieszkania w Polsce?

Odpowiadam – możliwy jest kredyt, pod pewnymi warunkami, o których dowiesz się z poniższego artykułu.

Mała uwaga W artykule wskazuję konkretne banki i dane związane z udzieleniem kredytu w tych bankach. Ponieważ nie ma nic pewniejszego w życiu niż zmiana – proszę Cię, abyś miał to na uwadze, czytając ten artykuł. Prawda jest taka, że już dzień po opublikowaniu  artykułu mogą nastąpić zmiany w procedurach banku. W tym miejscu zachęcam Cię do skorzystania z usług Eksperta kredytowego, które dla Ciebie będą bezpłatne, a na pewno pomogą w całym procesie. Nie podejmuj żadnych decyzji tylko na podstawie tego artykułu!

Dlaczego wprowadzono ograniczenia?

Do tej pory znane są nam skutki bumu kredytów hipotecznych udzielonych w CHF w latach 2006-2009. W wyniku zmiany kursu CHF, osoby, które zaciągnęły kredyt w tej walucie, mają do spłaty dzisiaj większą kwotę, niż otrzymały w tamtych latach.  Poza tym rata kredytu jest na wiele wyższym poziomie niż początkowo.

Aby ograniczyć ryzyko, związane z zaciąganiem kredytów walutowych, Komisja Nadzoru Finansowego w 2013 r. wydała rekomendację S. Dotyczyła dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Dokument zawierał wiele zaleceń, w tym te dotyczące kredytów walutowych.  Rekomendacja dotycząca kredytów w obcej walucie zaczęła obowiązywać od lipca 2014 r.

Rekomendacja S - kredyty walutowe

Kredyt tylko w walucie osiąganego dochodu

Skutkiem wprowadzenia Rekomendacji S, jest obowiązek udzielania kredytów wyłącznie w walucie, w jakiej wnioskodawca osiąga kredyt. Zatem skoro zarabiasz w złotówkach, możesz otrzymać kredyt tylko w złotówkach. Jeżeli zarabiasz w innej walucie,  to możesz otrzymać kredyt tylko w tej walucie, w której zarabiasz – pod warunkiem, że jest w ofercie banków działających na terenie Polski. Istnieje wyjątek, kiedy nie otrzymasz kredytu w walucie dochodu, ale o tym później.

Dostępne waluty

I tu powstaje problem. W obecnej chwili tylko dwa banki udzielają kredytów hipotecznych indeksowanych do obcej waluty – Alior Bank i PEKAO SA. Masz szansę na kredyt pod warunkiem, że zarabiasz w walucie:

  • EUR,
  • USD,
  • GBP,
  • SEK,
  • NOK

A co jeżeli nie chcesz kredytu w walucie obcej lub nawet jeżeli chcesz, to nie ma jej w ofercie banków?

Jak otrzymać kredyt w polskiej walucie?

Jeżeli nie chcesz kredytu w walucie, w której zarabiasz lub zwyczajnie nie możesz otrzymać kredytu, ponieważ  banki nie mają tej waluty w ofercie, nie załamuj się. Jest rozwiązanie. Nie zawsze łatwe do realizacji, ale jest.

Dla osób pracujących za granicą, jedynym wyjściem na otrzymanie kredytu w walucie polskiej, jest dołączenie do kredytu współkredytobiorców osiągających dochód w PLN. Jest jednak jeden warunek. Dochód w walucie PLN musi być wyższy niż w walucie obcej. Dlatego, jeżeli np. zarabiasz po przewalutowaniu na PLN 8000 zł, to Twoi współkredytobiorcy muszą  ten dochód mieć wyższy. Zasada jest taka, że waluta kredytu ustalana jest na podstawie dominującego dochodu.

Kto może być współkredytobiorcą?

Współkredytobiorcą na pewno będzie Twój współmałżonek, jeżeli jesteś w związku małżeńskim bez rozdzielności majątkowej. Mogą być też rodzice, teściowie, rodzeństwo, jak i niespokrewnione osoby. Nie ma tu żadnych ograniczeń co do pokrewieństwa. Ważne, aby to była osoba, która ma dochód i nie ma złej historii kredytowej.

Czy będę mógł wykreślić współkredytobiorcę po powrocie z zagranicy?

Tak, o ile wrócisz do Polski i dochód osób pozostających w kredycie będzie w walucie PLN. Rozpatrzenie wniosku o wykreślenie swpółkredytobiorców jest praktycznie identyczne jak analiza finansowa na etapie wnioskowania o kredyt. Dlatego oprócz dochodu w złotówkach będziesz musiał mieć zdolność kredytową do dalszej obsługi kredytu.

Nieruchomość na terenie Polski

Banki udzielą kredytu wyłącznie na zakup nieruchomości, znajdującej się na terenie Polski. Ma to związek z tym, że tylko tutaj są w stanie skutecznie ustanowić zabezpieczenie hipoteczne.

Maksymalna kwota kredytu

Wnioskując o kredyt indeksowany do waluty obcej, będziesz musiał liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego 20-30% w Alior Bank a w PEKAO SA nawet 30-40%. W tym przypadku bank nie skredytuje inwestycji w 90%, tak jak ma to miejsce przy kredytach w PLN.

Maksymalny okres kredytowania

Na moment pisania artykułu, Alior Bank udziela kredyty hipoteczne na okres podobny jak w przypadku kredytów złotowych. Oznacza to, że możesz wziąć kredyt na 30 lat, ale nie dłużej niż do 80 roku życia (tak na marginesie – inne banki udzielają maksymalnie do 70-75 roku życia). W PEKAO SA kredyt indeksowany do waluty obcej może być udzielony maksymalnie na 20 lat.

Jak liczona jest zdolność kredytowa osób pracujących za granicą?

Na to, czy Twój dochód zostanie przyjęty, wpływa kilka czynników:

Wysokość dochodu

Jeszcze do niedawna banki miały wprowadzony wygórowany minimalny dochód, jaki musiałeś osiągać w skali miesiąca, aby móc ubiegać się o kredyt hipoteczny, np. 20 tys. zł na miesiąc. Obecnie takim minimalnym limitem jest kwota 5000zł.

Wydatki konsumpcyjne

Co ważne – koszty konsumpcyjne i mieszkaniowe będą ustalone na podstawie średnich obowiązujących cen, w kraju, w którym pracujesz. Banki mają swoje kalkulatory. Oznacza to, że przy Twoim zagranicznym dochodzie będą uwzględnione zagraniczne, a nie polskie koszty utrzymania.

Powyższe może mieć duże znaczenie w sytuacji, gdy pracujesz sam za granicą, a Twoja rodzina mieszka w Polsce i współmałżonek nie ma swojego dochodu. W tej sytuacji Twój dochód, który przeliczony na złotówki wygląda bardzo atrakcyjnie, może okazać się wg banku niewystarczający na to, aby utrzymać Ciebie za granicą, Twoją rodzinę w Polsce i  do tego spłacać kredyt.  W tym miejscu zachęcam do konsultacji ze specjalistą ds. kredytów w sprawie zdolności kredytowej.

Źródło dochodu i czas obowiązywania umowy

Tu w ciągu ostatnich lat również wiele się zmieniło. Jeszcze do niedawna mogłeś otrzymać  kredyt na podstawie dochodów z prowadzonej działalności gospodarczej. Jak zwykle, przed napisaniem artykułu, skonsultowałam z przedstawicielami banków istotne informacje. Wynika z nich, że obecnie do zdolności kredytowej może być brany wyłącznie dochód z umowy o pracę. Poza tym musisz udokumentować, że dla obecnego pracodawcy pracujesz od minimum 6 miesięcy, a łączny staż pracy w danym państwie wynosi minimum 24 miesiące.  Jeżeli masz umowę na czas określony i jest na krótszy okres niż 8 miesięcy w przód, będzie wymagana promesa od pracodawcy.

Obniżka twojego wynagrodzenia

Zgodnie z Rekomendacją S, o której wspominałam powyżej, Twój dochód podlega 20% obniżce (deprecjacji). W praktyce oznacza to, że jeżeli po przewalutowaniu Twojego dochodu osiągasz dochód na poziomie np. 8000 zł, to do oceny zdolności kredytowej zostanie przyjęta kwota 6400 zł.

Czy można przewalutować kredyt po powrocie do Polski?

Można. Na moment pisania artykułu w PEKAO SA przewalutowanie kredytu nic nie kosztuje, w Alior Bank 1% kwoty przewalutowanej.

Wymagane dokumenty do złożenia wniosku

Przed złożeniem dokumentów do banku, upewnij się u doradcy czy podana lista jest aktualna. Najprawdopodobniej będziesz musiał te wszystkie dokumenty przedstawić w wersji przetłumaczonej przez tłumacza przysięgłego. Na tę chwilę Alior Bank nie wymaga tłumaczenia dokumentów sporządzonych w wersji angielskiej. Przed rozpoczęciem kompletowania dokumentów skonsultuj się ze specjalistą ds. kredytów.

Jakie dokumenty będziesz musiał przygotować:

  • umowa o pracę wraz z ewentualnymi aneksami,
  • wyciąg z rachunku bankowego (na który przelewane jest wynagrodzenie) za ostatnie 6 lub 12 miesięcy,
  • deklaracja podatkowa z ostatniego roku lub dwóch ostatnich lat,
  • pozwolenie na pracę (o ile jest wymagane),
  • pozwolenie na pobyt stały za granicą (o ile jest wymagane),
  • dokumenty przedstawiające historię kredytową (odpowiednik polskiego BIK – np. w Niemczech jest to SCHUFA)

Bernardeta Wiekiera ekspert kredytowy

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie zapytanie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:

Przeczytaj również:

Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Księga wieczysta – jak, gdzie i kiedy należy się z nią zapoznać?

Całkowity koszt kredytu – przykładowa oferta kredytu hipotecznego

Kredyt budowlany – wypłata w transzach


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuj mnie na:



2 komentarze do “Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą”

  1. W trakcie poszukiwania w sieci potrzebnych informacji trafiłem na ten artykuł. Wielu autorom wydaje się, że mają odpowiednią wiedzę na opisywany temat, ale niestety tak nie jest. Stąd też moje ogromne zaskoczenie. Powinienem dać lajka za Twoją pracę . Zdecydowanie będę rekomendował to miejsce i regularnie odwiedzał zeby przejrzeć nowe posty.
    ———————
    wodamineralna.org.pl

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.