Doradca kredytowy – czy warto skorzystać?

Pośrednik kredytowy, doradca kredytowy, ekspert kredytowy itp. itd. – podejrzewam, że wielu z Was zastanawiało się, po co jest Wam potrzebny, skoro samemu można iść do banku i załatwić sprawę po swojemu. O tym, w czym może pomóc Ci ww. specjalista lub być może zaszkodzić przeczytasz w poniższym artykule.

Doradca kredytowy/ Ekspert kredytowy

Jeżeli jesteś na etapie przygotowywania się do kredytu hipotecznego, zastanów się nad tym, do czego jest Ci potrzebny doradca kredytowy. Warto, abyś wiedział, czego oczekiwać od niego, a także jakie obowiązki na nim spoczywają. Zacznijmy jednak od podstaw.

Kto może być doradcą kredytowym?

Jeszcze do niedawna niemalże wszyscy w tej branży na wizytówkach mieli napis:  „Doradca kredytowy” lub „Niezależny doradca kredytowy”.  Ustawa o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 to zmieniła i od tej pory nie każda osoba, która pośredniczy przy zawieraniu umów pomiędzy konsumentami a bankami, może nazywać się doradcą kredytowym. W wyniku tej zmiany powstały funkcje:

  • niezależny doradca (i agent niezależnego doradcy)
  • pośrednik powiązany (i agent pośrednika powiązanego, czyli ekspert kredytowy, specjalista ds. kredytów)

Wszyscy powyżej wymienieni mają prawo do pośredniczenia przy zawieraniu umów pomiędzy konsumentami a kredytodawcami (bankami).

Na czym w takim razie polega różnica?

Niezależny doradca kredytowy

Doradca kredytowy/ Niezależny doradca kredytowy to osoba, która musi uzyskać zezwolenie od Komisji Nadzoru Finansowego, zostać wpisana do rejestru doradców, opłacać składkę członkowską i wyposażyć się w odpowiednie ubezpieczenie OC. Nie jest powiązana z instytucjami finansowymi i nie otrzymuje od nich wynagrodzenia. Konsekwencją tego jest to, że otrzymuje wynagrodzenie od klienta, a nie od kredytodawcy. W zamian powinna posiadać/ znać ofertę wszystkich instytucji finansowych tak, aby przedstawić klientowi najkorzystniejsze rozwiązania.

Ekspert kredytowy (Specjalista ds. kredytów)

Po zmianie ustawy o kredycie hipotecznym większość dotychczasowych doradców kredytowych musiało zmienić swoją nazwę na „Ekspert kredytowy” lub „Specjalista ds. kredytów”.

Działają oni jako pośrednicy kredytowi lub jako agenci pośrednika kredytowego. Pośrednik zobowiązany jest (wraz z podległym mu personelem) do zdania egzaminu państwowego (poprzedzonego szkoleniem). Zwolnione z niego są jedynie osoby, które ukończyły wyższe studia ekonomiczne lub prawnicze i uzyskały dyplom magistra. Wszyscy pośrednicy są też ustawowo zobowiązani do przechodzenia okresowych szkoleń.

 

Szybka gotówka

 

Pośrednik kredytowy jest powiązany z instytucjami finansowymi i to od nich otrzymuje wynagrodzenie. Oznacza to, że klient nie ponosi kosztów związanych z obsługą przez Eksperta kredytowego. Musi jednak liczyć się z tym, że oferta, którą otrzyma, jest ograniczona do instytucji, z jakimi w tej chwili współpracuje Ekspert.

W ty miejscu warto zwrócić uwagę na to, że ustawa wprowadziła na pośredników obowiązek informacyjny. Oznacza to, że na samym początku powinieneś otrzymać informację na temat tego, z jakimi bankami Ekspert kredytowy współpracuje. Jest to istotne z uwagi na to, abyś wiedział, czy jest w stanie przedstawić Ci oferty z wielu banków, w tym z tych, które wyróżniają się na tle konkurencji pod względem warunków.

Kolejną istotną kwestią jest to, że zanim zdecydujesz się na konkretny bank, powinieneś być poinformowany, o tym ile pośrednik kredytowy otrzyma wynagrodzenia z banku, w którym składasz wniosek kredytowy. Ma to Ciebie uchronić przed tym, abyś nie podpisał umowy tam, gdzie opłaca się to pośrednikowi tylko tam, gdzie Tobie się to opłaca.

Zdolność kredytowa

Doradca kredytowy czy Ekspert kredytowy?

To zależy… Jeżeli znajdziesz Eksperta kredytowego, który współpracuje z bankami, które są w stanie udzielić Ci korzystnego kredytu hipotecznego to, czemu nie? Tym bardziej że Ekspert kredytowy otrzyma wynagrodzenie z banku, w którym finalnie zostanie uruchomiony kredyt, więc usługa będzie dla Ciebie bezpłatna. Istotne jest to, aby upewnić się, że jego interesy są tożsame z Twoimi. Dlatego ostrożnościowo przed podjęciem decyzji w sprawie wyboru banku, zweryfikuj wysokość jego wynagrodzenia. Sprawdzisz to w otrzymanych od niego „Formularzach informacyjnych” poszczególnych banków.

W tym miejscu trochę prywatnie do tego się odniosę – jestem Ekspertem kredytowym i przygotowując ofertę moim klientom, zawsze patrzę na to, aby była dla nich korzystna. Wychodzę z założenia, że co z tego, że ja zarobię  kilkaset złotych więcej, skoro oni mogą stracić nawet 10 tys. zł. To i tak prędzej czy później wyjdzie na jaw. Wolę mieć zadowolonych klientów, którzy mnie polecą. Poza tym to kwestia etyki, która jest bardzo ważna w tym zawodzie. Na szczęście znam wielu Ekspertów kredytowych, którzy tak samo myślą. Abyś jednak Ty miał tę pewność, pamiętaj – przed podjęciem decyzji sprawdź szczegóły oferty, a także wynagrodzenie osoby, z którą współpracujesz. Super będzie, jeżeli oferta, która dla Ciebie jest najkorzystniejsza, będzie korzystna również dla pośrednika – wszyscy będą zadowoleni 🙂

Zachęcam Cię do pobrania formularza informacyjnego, z którego dowiesz się, z jakimi bankami współpracuję:  “Informacja o ANG”    W miarę możliwości będę aktualizować plik. Jeżeli jednak chcesz mieć pewność, że jest aktualny, napisz do mnie: Kontakt

Po co Ci Ekspert kredytowy/ Doradca kredytowy ?

Po dość długim wstępie, wyjaśniającym bieżącą sytuację na rynku w końcu dochodzimy do momentu, kiedy zastanowimy się, po co Ci Ekspert kredytowy/ Doradca kredytowy. Powyżej opisałam główne różnice pomiędzy nimi i to od Ciebie zależy, na kogo się zdecydujesz. Niezależnie od tego, jakim tytułem się posługują, powinni posiadać odpowiednie kwalifikacje.

Oczywiście tak jak w każdej dziedzinie powinieneś zachować ostrożność i zweryfikować czy faktycznie, tak jest. Najlepiej, aby to była osoba z polecenia lub, która może pochwalić się pozytywnymi rekomendacjami.

Co powinien dla Ciebie zrobić Ekspert kredytowy/ Doradca kredytowy i czego powinieneś od niego wymagać, przedstawia poniższa lista:

  • Podczas jednego spotkania poznasz najlepsze oferty, nie musisz chodzić z banku do banku.
  • Poznasz swoją zdolność kredytową w tych bankach.
  • Poznasz plusy i minusy każdej oferty  –  odwiedzając samemu banki, narażony jesteś na to, że pracownicy będą pokazywać Ci same plusy ich ofert. Bardzo często będą to oferty, które akurat są w planie sprzedażowym banku, niekoniecznie korzystne dla Ciebie.
  • Pomoże w skompletowaniu dokumentów, przygotuje formularze bankowe.
  • Pomoże przygotować kosztorys budowy tak, aby spełniał standardy banków.
  • To on będzie na „linii ognia” z analitykami podczas całego procesu. Zaangażuje Cię tylko wtedy kiedy to będzie niezbędne. Będzie negocjował, wyjaśniał, przekonywał itp. itd.
  • Gdy dostaniesz decyzje kredytowe z różnych banków, pomoże wybrać Ci tę najkorzystniejszą dla Ciebie.
  • Będzie przy Tobie podczas podpisania umowy kredytowej.
  • Powinien służyć Ci również pomocą/ radą w późniejszych etapach takich jak wypłata transz na budowę, spełnianie warunków umowy  itp.

Przeczytaj również: Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Jak znaleźć odpowiedniego Eksperta kredytowego/ Doradcę kredytowego?

Jak znaleźć? Najlepiej z poleceń. Jeżeli nie znasz osób, które mogą polecić Ci odpowiednią osobę, poszukaj w Internecie. Jeżeli już znajdziesz, sprawdź opinie wystawione na jego temat. Moja rada – Nie szukaj opinii na temat firmy, w której on pracuje. Szukaj opinii na temat konkretnego specjalisty. To nie firma będzie prowadziła Twoją sprawę tylko CZŁOWIEK. I to on ma być na odpowiednim poziomie. Oczywiście firma też ma znaczenie. Jednak co z tego, że firma będzie posiadała same pozytywne oceny skoro sam Ekspert kredytowy niekoniecznie…

Właściwy wybór pozwoli Ci osiągnąć oczekiwany rezultat. Dostaniesz kredyt z najkorzystniejszymi dla Ciebie warunkami. Ograniczysz się do minimum formalności, ponieważ specjalista większość z nich wykonana za Ciebie. Zmniejszysz stres związany z negocjacją warunków umowy.

Niestety jak w każdej branży możesz trafić na osobę, która nie posiada odpowiednich kwalifikacji. Skutkiem tego może być wydłużony proces decyzyjny, konieczność dostarczania co chwilę nowych dokumentów lub ich uaktualniania, brak informacji od eksperta w sprawie aktualnej sytuacji itp. itd. Aby ustrzec się przed tym, wybieraj sprawdzonych i polecanych ekspertów/ doradców.

A może lepiej doradca w banku?

To samo dotyczy pracowników banku. Jeżeli zdecydujesz się na samodzielne złożenie wniosku w banku, popytaj wśród znajomych, kogo polecają. Pamiętaj, że doradca, z którym od lat współpracujesz w zakresie rachunku osobistego i z którego jesteś bardzo zadowolony, niekoniecznie musi specjalizować się w kredytach hipotecznych. Prawdopodobnie przekaże Ci kontakt do osoby, która  zajmuje się nimi.

Jeżeli zdecydujesz się na samodzielne poszukiwanie korzystnej dla Ciebie oferty, pamiętaj, aby porównać ze sobą wszystkie koszty kredytu, wynikające z otrzymanych formularzy informacyjnych. Dopytaj o istotne dla Ciebie informacje np. wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę, konieczność posiadania dodatkowych produktów (np. rachunek, ubezpieczenia, karta kredytowa itp.), czas procesowania wniosku. Jeżeli kredyt ma być na budowę domu, dopytaj, w jaki sposób będzie przebiegała wypłata kolejnych transz.

Pracownik banku przedstawi Ci to, co posiada aktualnie w ofercie. Jest to ograniczona ilość propozycji, często narzucona przez centralę banku. Będzie mówił tak, aby przedstawić same plusy propozycji. Twoje odpowiednie przygotowanie pomoże Ci zadać pytania, które odkryją istotne informacje związane z kredytem w jego banku. Na tej podstawie będziesz mógł podjąć właściwą decyzję.

Podsumowanie

Przez wiele lat pracowałam w banku i byłam odpowiedzialna za sprzedaż kredytów hipotecznych. Od 2015 r. występuję w roli Eksperta kredytowego i z każdym dniem utwierdzam się w przekonaniu, że to był dobry wybór zarówno dla mnie, jak i przede wszystkim dla moich klientów. W swojej karierze spotkałam się z bardzo dobrymi doradcami w banku, jak i tymi niekompetentnymi. To samo mogę powiedzieć o Ekspertach kredytowych/ Niezależnych doradcach kredytowych. Nie można powiedzieć, kto jest lepszy lub gorszy: pracownik w banku, ekspert kredytowy czy niezależny doradca kredytowy. Wszystko zależy od tego, na kogo trafisz i po drugie ile czasu jesteś w stanie poświęcić na szukanie odpowiedniej oferty.

Niezależnie od Twojego wyboru, aby mieć pewność, że osoba, z którą zdecydowałeś się spotkać, jest tą właściwą, przygotuj na spotkanie pytania, które są dla Ciebie istotne. Może się zdarzyć, że nie będzie znała odpowiedzi na wszystkie. To normalne, bo temat kredytów hipotecznych jest obszerny i wyjątków jest całe mnóstwo. Niemniej jednak już podczas pierwszej rozmowy, zadając szczegółowe pytania, możesz ocenić ogólny poziom wiedzy specjalisty.

Bez względu na to, jaki kanał współpracy wybierzesz, zachowaj czujność, sprawdzaj, pytaj i jeszcze raz pytaj. To Ty będziesz spłacać kredyt i dlatego musisz mieć pewność, że jest to właściwa decyzja.


Aby nic Ci nie umknęło, zapisz się do NEWSLETTERA


Szybka gotówka


Przeczytaj również:

Agent nieruchomości – 21 powodów, dlaczego warto go zatrudnić

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego

Jak kupić mieszkanie na kredyt

Rynek pierwotny a wtórny

Zakup mieszkania od dewelopera

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny cz. 1 – podstawy

Bernardeta Wiekiera

Bernardeta Wiekiera

 

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o