Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny cz. 2 – umowa o pracę i inne umowy cywilno – prawne

Zdolność kredytowa

Jeżeli planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, to ten artykuł jest dla Ciebie. W artykule skupię się na umowach o pracę oraz na umowach zlecenia i o dzieło. Podpowiem jak sobie pomóc, aby zdolność była wyższa oraz jakich błędów nie popełniać.

Z uwagi na to, że temat zdolności kredytowej jest tematem szerokim, podzieliłam materiał na kilka części, które będą pojawiać się w kolejnych artykułach:

  1. Zdolność kredytowa cz. 1 – Podstawy
  2. Zdolność kredytowa cz. 2 – Umowa o pracę i inne umowy cywilno-prawne
  3. Zdolność kredytowa cz. 3 – Działalność gospodarcza
  4. Zdolność kredytowa cz. 4 – Praca za granicą

Zdolność kredytowa – umowa o pracę na czas nieokreślony

Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najbardziej pożądaną przez banki formą zatrudnienia. Ponieważ jak we wszystkich dziedzinach istnieją wyjątki, proponuję, abyś  skonsultował możliwość uzyskania kredytu z doradcą w banku lub z ekspertem kredytowym.  Jeżeli jesteś dopiero na etapie przygotowywania się do kredytu, warto przeczytać ten artykuł, abyś przypadkiem nie popełnił błędu tuż przed złożeniem wniosku.

A o to, co powinno zwrócić Twoją uwagę (przypadki, które mogą uniemożliwić otrzymanie kredytu):

  • Na zaświadczeniu o zatrudnieniu pracodawca zaznaczy, że jesteś w okresie wypowiedzenia lub firma jest w likwidacji.
  • Jesteś zatrudniony przez agencję pracy tymczasowej.
  • Pracujesz krócej niż 3 miesiące (niektóre banki wymagają co najmniej 6 miesięcy). W tej sytuacji konieczne będzie przedstawienie świadectw pracy w celu potwierdzenia ciągłości zatrudnienia. Pamiętaj, aby przerwa pomiędzy poszczególnymi firmami nie była dłuższa niż 30 dni.
  • To Twoja pierwsza praca i do tego pracujesz dopiero od kilku miesięcy.
  • Pamiętaj, że do zdolności kredytowej przyjmowane jest wynagrodzenie legalnie wypłacane, czyli takie, od którego odprowadzane są składki ZUS. Jeżeli pracodawca wypłaca Ci oficjalnie minimalne wynagrodzenie brutto a pozostałą część „pod stołem”, musisz liczyć się z tym, że nie będziesz miał zdolności kredytowej. Ratunkiem może być współkredytobiorca z odpowiednim dochodem.
  • Zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku. Jeżeli zmieniasz pracę na lepiej płatną, z umową na czas nieokreślony, wystarczy, że będzie trwała od przynajmniej jednego miesiąca. Jeżeli jest to umowa zawarta na czas określony, będziesz musiał odczekać 3/6 miesięcy (zależy od banku).

Umowa o pracę na czas określony

Aby dochód z umowy o pracę (zawartej na czas określony), był przyjęty do zdolności kredytowej, musi spełniać pewne wymagania. Jeżeli spełniasz poniższe warunki, na pewno łatwiej będzie Ci uzyskać kredyt:

  • Umowa zawarta od przynajmniej 12 miesięcy na 36 miesięcy w przód.
  • Jest to kolejna umowa o pracę z danym pracodawcą.
  • Nie jest to umowa zawarta poprzez agencję pracy tymczasowej.
  • Jest to zwyczajowa forma zatrudnienia dla danej branży (np. nauczyciele)

Jeżeli nie spełniasz tych warunków, to koniecznie sprawdź swoją zdolność u eksperta kredytowego, zanim wpłacisz zadatek na kupno mieszkania.

Umowa o pracę zawartą z agencją pracy tymczasowej

Pomimo tego, że pracujesz tak samo, jak pracownicy, którzy mają zawartą umowę o pracę bezpośrednio z pracodawcą, musisz liczyć się z tym, że Twój dochód nie będzie brany pod uwagę do zdolności kredytowej. Niestety banki widzą w tego rodzaju umowach duże zagrożenie. W niektórych bankach istnieje szansa na indywidualne podejście, jednak szansa jest mała. Nie dotyczy to pracowników zatrudnionych przez agencję, wykonujących bezpośrednio dla niej pracę, czyli np. osoby prowadzące rekrutację. W tej sytuacji umowa traktowana jest jak zwyczajna umowa o pracę.

Umowa zlecenie/ umowa o dzieło (umowy cywilno-prawne)

Pracując na podstawie umowy cywilno-prawnej  masz szansę na uzyskanie kredytu. W tym  przypadku banki bardzo dokładnie sprawdzają, czy istnieje prawdopodobieństwo uzyskiwania przez Ciebie podobnych dochodów w przyszłości. Pomimo tego, że mają w swoich procedurach ustalone zasady przyjmowania tego dochodu,  należy liczyć się z indywidualnym podejściem analityka. Na co analityk  zwraca uwagę? Już odpowiadam:

  • Wykonywany przez Ciebie zawód (czy jest zapotrzebowanie na rynku na tego typu pracowników).
  • Czy forma zatrudnienia jest zwyczajową formą w branży, w jakiej pracujesz?
  • Okres, na jaki były zawierane umowy cywilnoprawne.
  • Czy wystąpiły przerwy w zatrudnieniu, dłuższe niż 30 dni?
  • Jak duże i stabilne są firmy, dla których pracujesz.
  • Czy w okresie ostatnich 2 lat miał miejsce znaczny wzrost dochodów?
  • Liczba podmiotów, z którymi zawarłeś umowę zlecenia/ o dzieło w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
  • Czy osiągasz dochody z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy?

Co zrobić, aby dochód został przyjęty?

W przypadku umów cywilnoprawnych, ryzyko utraty źródła dochodu przez klienta jest rozpatrywane zawsze indywidualnie. Jeżeli planujesz zaciągnąć kredyt, warto do niego się przygotować:

  • Zadbaj o regularne podpisywanie ze zleceniodawcą umów na co najmniej 6 (najlepiej 12) miesięcy przed datą złożenia wniosku o kredyt.
  • Dobrze, aby w tym okresie wysokość otrzymywanego przez Ciebie wynagrodzenia była do siebie zbliżona w kolejnych okresach.
  • Przygotuj wszystkie umowy, które do tej pory podpisałeś (w celu udowodnienia ciągłości, powtarzalności zatrudnienia).
  • Zbieraj rachunki dotyczące umowy, które regulujesz co miesiąc.
  • Dobrze by było, aby Twój dochód z tego źródła był na podobnym poziomie w poprzednim roku. Jeżeli będzie mniejszy, istnieje prawdopodobieństwo, że to on będzie przyjęty do zdolności.

Bernardeta Wiekiera ekspert kredytowy

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie zapytanie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:

Przeczytaj również:

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Księga wieczysta – jak, gdzie i kiedy należy się z nią zapoznać?

Rata równa czy malejąca – kredyt hipoteczny


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuj mnie na:



2 komentarze do “Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny cz. 2 – umowa o pracę i inne umowy cywilno – prawne”

  1. To jest niesprawiedliwe. Jestem zatrudniony przez agencję pracy tymczasowej, zarabiam i co z tego? Szkoda tylko, że doradca w banku o tym nie wiedział jak byłem u niego sprawdzać zdolność. Niby było ok więc podpisałem umowę i wpłaciłem zadatek. Oczywiście przepadł bo kredytu nie dostałem.

    1. Panie Marcinie, współczuję Panu. Niestety wiem, że tak się zdarza, bo sama miałam klientów w podobnej do Pana sytuacji. Przyszli do mnie po fakcie z prośbą o pomoc. Warto spotkać się z ekspertem ds. kredytów, bo być może będzie w stanie podpowiedzieć inne rozwiązania.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.