Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny cz. 3 – działalność gospodarcza

Zdolność kredytowa

Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą i zamierzasz wnioskować o kredyt hipoteczny, to ten artykuł jest dla Ciebie. Dowiesz się jaki wpływ na zdolność kredytową ma własna działalność gospodarcza. Dowiesz się również, na co banki zwracają uwagę oraz jak przygotować się do takiego kredytu. 

Zdolność kredytowa a działalność gospodarcza

Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą i planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, to przed podpisaniem umowy przedwstępnej, powinieneś sprawdzić, jak wygląda Twoja aktualna zdolność kredytowa. Bank wyliczając ją, opiera się na dokumentach księgowych, a nie na tym, jaki nosisz zegarek lub jakim jeździsz samochodem. Wiem, że to brzmi dziwnie, o czym przed chwilą przeczytałeś, ale osobiście spotkałam się z taką sytuacją. W przypadku tego klienta, dokumenty finansowe wskazujące stratę, nie odzwierciedlały faktycznej sytuacji materialnej. Być może to zabrzmi brutalnie, ale przytoczę słowa, które wtedy usłyszałam od jednego z doradców:

Jeżeli prowadzi Pan działalność gospodarczą i chce Pan kredyt hipoteczny, to musi Pan płacić podatki. Nie ma podatków, nie ma zdolności.

Podatki

Tak to właśnie wygląda. Nie odkryję Ameryki, jeżeli powiem, że każdy chce płacić jak najmniej podatków. Nie jest tajemnicą, że firmy „wrzucają” w koszty firmy wszystko, co tylko się da, aby zmniejszyć dochód, dzięki czemu podatek jest mniejszy. Takie działanie ma negatywny wpływ na zdolność kredytową. Analitycy bankowi liczą Twój dochód netto, który następnie ma wystarczyć na bieżące życie oraz na spłatę zobowiązań kredytowych. Ponieważ dokumentacja finansowa jest badana  szczegółowo, nie licz na to, że w jednym miesiącu wykażesz wysoki przychód po to, aby zwiększyć średniomiesięczny dochód, który da Ci zdolność kredytową. Dochód ma być regularny. Eksperci mówią, że różnica pomiędzy poszczególnymi miesiącami nie powinna być większa niż 30%. Być może znajdziesz bank a może bardziej instytucję finansową, która na to przymknie oko’ ale coś za coś. Będzie Cię to więcej kosztowało niż w standardowym kredycie hipotecznym.

Wymagany okres prowadzenia działalności

W zdecydowanej większości banków wystarczy, że prowadzisz działalność od minimum 12 miesięcy. Są jednak banki, które wymagają, aby to był pełny rok obrachunkowy plus bieżący okres. Jeszcze inne wymagają, aby działalność była prowadzona od minimum dwóch lat. Na jedną jeszcze kwestię zwrócę uwagę. Jeżeli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, unikaj jej zawieszania na jakikolwiek okres. Może okazać się, że bank odrzuci Twój dochód, ponieważ nie będziesz mógł wykazać ciągłości prowadzenia działalności przez minimalny wymagany okres np. 12 miesięcy.

Samozatrudnienie

Jeżeli prowadzisz działalność, wykonując pracę na rzecz byłego pracodawcy,  wystarczy, że prowadzisz ją od 6 miesięcy. Przygotuj świadectwo pracy i aktualne umowy o współpracy, aby udowodnić, że Twoja aktualna działalność jest kontynuacją poprzedniej formy zatrudnienia.

Wiarygodność przedsiębiorcy

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, spodziewaj się tego, że warunkiem podpisania umowy lub uruchomienia kredytu będzie dostarczenie zaświadczenia z US i ZUS potwierdzającego brak zaległości wobec tych instytucji. Nie bagatelizuj tego. To jest jeden z najczęściej spotykanych powodów wstrzymania uruchomienia kredytu pomimo tego, że umowa kredytowa została podpisana. Wyobraź sobie, że podpisałeś ostateczną umowę sprzedaży. Masz wyznaczony termin na zapłatę pozostałej kwoty, a bank wstrzymuje wypłatę kredytu z uwagi na zaległości np. wobec  ZUS-u. To się naprawdę dzieje więc zadbaj o regularne opłacanie składek i podatku.

Wolne zawody

Poza osobami fizycznymi i przedsiębiorcami banki udzielają kredytów hipotecznych również osobom wykonującym wolne zawody. Jeżeli wykonujesz wolny zawód, musisz udowodnić, że Twoje dochody pozwolą na regularne uiszczanie kolejnych rat.  To, jakie dokumenty będziesz zobowiązany dostarczyć do banku, zależy wyłącznie od tego, czy jesteś zatrudniony na podstawie umowy cywilnoprawnej, czy prowadzisz własną działalność gospodarczą. Na plus powiem, że w przypadku osób wykonujących tzw. wolny zawód banki są zwykle mniej rygorystyczne niż wobec przedsiębiorców. Poza tym lekarze czy prawnicy mogą liczyć na lepsze warunki.

Ryczałt i karta podatkowa

Jeżeli rozliczasz się z US na podstawie ryczałtu lub karty podatkowej, tym bardziej powinieneś skonsultować swoją zdolność kredytową. Banki mają swoje procedury i ostateczny dochód netto może być o wiele niższy, niż myślisz, co będzie miało wpływ na Twoją ostateczną zdolność kredytową.


Bernardeta Wiekiera ekspert kredytowy

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie zapytanie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuj mnie na:



3 komentarze do “Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny cz. 3 – działalność gospodarcza”

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.