Kredyt bez wkładu własnego — dla kogo i na jakich zasadach?

Kredyt bez wkładu własnego

27 maja 2022 roku wejdzie w życie ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym (kredycie bez wkładu własnego). Założeniem programu jest pomoc w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego osobom, które np. z racji wysokich kosztów życia (np. wysoki czynsz) nie były w stanie odłożyć wkładu własnego.  Nie oznacza to jednak, że Państwo zapłaci za nas wkład własny. Niestety wiele osób tak myśli i dlatego w tym artykule będę chciała pokazać Ci, na czym będzie polegał tak naprawdę gwarantowany kredyt mieszkaniowy, czyli tzw. kredyt bez wkładu własnego. 

Zanim przejdę do konkretów, zapraszam Cię do obserwowania mojego profilu na Instagramie i na TikToku. Tam na bieżąco wstawiam posty i filmy dotyczące kredytu bez wkładu własnego (i nie tylko). 

Jeżeli masz pytania, to zadaj je w formie komentarza. Jeżeli interesuje Cię współpraca, to zajrzyj => TUTAJ

Kredyt bez wkładu własnego — dla kogo i na jakich zasadach?

Co znajdziesz w artykule?

  • Podstawy
  • Jakie warunki trzeba spełnić?
  • Kto będzie mógł skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
  • Czy będzie obowiązywał limit wiekowy kredytobiorców?
  • Na co może być przeznaczony kredyt bez wkładu własnego?
  • Na czym polega gwarancja spłaty wkładu własnego?
  • Spłata rodzinna — o co chodzi?
  • Czy będą limity metrażowe nabywanego lokalu mieszkalnego? 
  • Czy będzie obowiązywała maksymalna cena nabywanego lokalu mieszkalnego?
  • Źródła informacji

Kredyt bez wkładu własnego — podstawy

Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym wejdzie w życie 27 maja 2022 r. Od tego momentu banki, które podpiszą umowę z BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego), będą mogły oferować ten kredyt. 

Na ten moment nie jestem w stanie powiedzieć, jakie będą warunki cenowe. Patrząc jednak wstecz na podobne programy, możemy oczekiwać, że te kredyty będą droższe od standardowych kredytów mieszkaniowych. Czas pokaże… 

To, co wiemy na ten moment, to to, że kredyt będzie udzielany:

  • na minimum 15 lat 
  • tylko w PLN 

Kredytobiorcy będą mogli skorzystać z dwóch rozwiązań: 

  • wziąć kredyt nawet na 100% ceny nieruchomości, czyli bez wkładu własnego, oraz 
  • skorzystać ze spłaty rodzinnej w związku z urodzeniem drugiego lub kolejnego dziecka.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt bez wkładu własnego? 

Aby móc skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, należy:

  • Posiadać zdolność kredytową 
  • Nie posiadać prawa własności do innego lokalu mieszkalnego lub domu (dotyczy kredytobiorcy oraz pozostałych członków gospodarstwa domowego). 

Warunek nieposiadania innego lokalu mieszkalnego lub domu nie dotyczy sytuacji, gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi dwoje lub więcej dzieci. 

Jeżeli w skład gospodarstwa domowego wchodzą dzieci, to wszyscy jego członkowie mogą posiadać łącznie jedno dodatkowe mieszkanie, ale nie większe niż:

  • 50 m2 – gdy jest dwoje dzieci 
  • 75 m2 – gdy jest troje dzieci 
  • 90 m2 – gdy jest czworo dzieci 
  • bez limitu metrażowego, gdy jest pięcioro lub więcej dzieci 

Kto będzie mógł skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie mógł być udzielony kredytobiorcy prowadzącemu gospodarstwo domowe: 

  1. na terytorium Rzeczpospolitej Polskiej albo 
  2. poza terytorium Rzeczpospolitej Polskiej, jeżeli:
    • posiada obywatelstwo polskie albo
    • nie posiada obywatelstwa polskiego i prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą takie obywatelstwo, a gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie mu udzielony wspólnie z tą osobą.

Z kredytu będą mogli skorzystać:

  • Single (samodzielnie)
  • Pary bez ślubu pod warunkiem, że mają przynajmniej jedno wspólne dziecko 
  • Małżeństwa niezależnie od tego, czy posiadają dzieci, czy nie. 

Czy będzie obowiązywał limit wiekowy kredytobiorców?

W ustawie nie ma zapisów ograniczających wiek kredytobiorców. Co prawda twórcy ustawy wskazywali, że odbiorcami tego programu będą głównie osoby mające 20-40 lat, jednak nie zostało to ostatecznie wpisane do ustawy.

Na co może być przeznaczony kredyt bez wkładu własnego?

Kredyt będzie mógł być udzielony na:

  • Zakup mieszkania lub domu (z rynku wtórnego lub pierwotnego)
  • Budowa domu jednorodzinnego, jego wykończenie, a także zakup działki pod budowę takiego domu
  • Wkład budowlany na mieszkanie budowane przez spółdzielnię mieszkaniową  

Na czym polega gwarancja spłaty wkładu własnego?

Jest to kredyt dla osób, które nie posiadają wkładu własnego. Nie oznacza to jednak, że Państwo zapłaci go za nas. 

Będzie to polegało na tym, że BGK będzie udzielać gwarancji spłaty części kapitału, która nie może być niższa niż 10% i nie wyższa niż 20% poniesionych wydatków. Poza tym kwota gwarancji nie może przekroczyć 100 tys. zł. 

Ludzkim językiem — oznacza to, że bierzemy kredyt na 90-100% ceny nieruchomości i w całości go spłacamy. Jeżeli z jakiegoś powodu nie będziemy spłacać kredytu, to BGK gwarantuje bankowi, który udzieli nam kredytu, że spłaci za nas ten brakujący wkład własny. 

Ale uwaga! Nie oznacza, to możemy nie spłacać kredytu, bo ktoś inny za nas to zrobi. Taka sytuacja najprawdopodobniej będzie wiązała się z przekazaniem naszego kredytu do windykacji, co często kończy się licytacją komorniczą. A chyba nie o to nam chodzi? 

BGK będzie pobierać prowizję w wysokości 1% liczonego od kwoty udzielonej gwarancji. 

Dopiero powiększenie naszego gospodarstwa domowego o drugie lub kolejne dziecko da nam faktyczną finansową korzyść. 

Spłata rodzinna, czyli nadpłata kredytu — o co chodzi?

Spłata rodzinna będzie przysługiwać, jeżeli w trakcie spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego dojdzie do powiększenia gospodarstwa domowego o drugie albo kolejne dziecko (własne lub przysposobione). 

Nadpłata kredytu wyniesie: 

  • 20 tys. zł w przypadku powiększenia się gospodarstwa domowego o drugie dziecko 
  • 60 tys. zł w przypadku powiększenia się gospodarstwa domowego kredytobiorcy o trzecie lub kolejne dziecko 

Uwaga! Spłata rodzinna dotyczy wyłączenie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Oznacza to, że jeżeli już wziąłeś inny kredyt mieszkaniowy i w trakcie jego spłaty powiększy się Twoja rodzina, nie skorzystasz z tego rozwiązania. 

Warunki otrzymania spłaty rodzinnej 

  • Osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy nie posiadają innego lokalu mieszkalnego lub domu
  • Powiększenie gospodarstwa domowego nastąpiło w okresie spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego
  • Kredytobiorca prowadzi gospodarstwo na terenie Polski
  • Kredyt nie został wypowiedziany 

Zwrot nadpłaty 

Jeżeli w okresie 5 lat od dokonania spłaty rodzinnej kredytobiorca 

  • sprzeda 
  • wynajmie 
  • dokona zmiany użytkowania 

lokalu lub domu nabytego, lub wybudowanego z wykorzystaniem gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, będzie musiał oddać część nadpłaconej kwoty. 

Czy będą limity metrażowe nabywanego lokalu mieszkalnego? 

Nie będzie limitów metrażowych nabywanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.  

Czy będzie obowiązywała maksymalna cena nabywanego lokalu mieszkalnego?

Będą dwa ograniczenia. Pierwsze to maksymalna cena lokalu mieszkalnego uzależniona od maksymalnej kwoty gwarancji. Drugie ograniczenie to maksymalna cena 1 m2 nabywanego lokalu mieszkalnego. 

Cena ustalona na podstawie maksymalnej kwoty gwarancji 

Jeżeli chodzi o maksymalną cenę, za jaką możemy kupić lokal mieszkalny, to może ona wynosić: 

  • 500 tys. zł jeżeli w ogóle nie mamy wkładu własnego i gwarancja byłaby na maksymalnym poziomie 100 tys. zł 
  • 1 mln zł jeżeli posiadamy wkład własny w  wysokości 10% i gwarancja BGK byłaby udzielona na pozostałe 10% i też na maksymalnym poziomie 100 tys. zł 

Cena ustalona na podstawie maksymalnej ceny 1 m2 

Maksymalna cena nabywanego lokalu mieszkalnego będzie uzależniona również od średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. 

Będzie różniła się w zależności od lokalizacji oraz od tego, czy będzie to rynek wtórny, czy pierwotny.

Maksymalna cena będzie liczona według wzoru przedstawionego na poniższej infografice.

Jeżeli interesuje Cię, jak to wygląda w praktyce, to poniżej możesz pobrać plik, z którego dowiesz się, jak kształtują się te ceny na podstawie danych obowiązujących w okresie II i III kwartału 2021 roku. Limity cenowe będą zmieniały się co kwartał. Dlatego poniższe dane pokazuję tylko informacyjnie, abyś mógł wiedzieć czego mniej więcej się spodziewać. 

Pobierz => Załącznik do OSR. Limity cenowe lokali mieszkalnych albo wkładu budowlanego w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego, do wysokości których może zostać udzielony gwarantowany kredyt mieszkaniowy, na podstawie danych w okresie II-III kwartał 2021 r

Źródła informacji:

Konsultacje 

  • Jeżeli jesteś na etapie poszukiwania dla siebie najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego, lub
  • chcesz dowiedzieć się, jakie należy spełnić warunki, aby skorzystać z kredytu, lub
  • chciałbyś kupić wymarzoną nieruchomość, ale masz obawy związane z kredytem,

to zapraszam do indywidualnych bezpłatnych konsultacji. Wyślij do mnie zgłoszenie, a ja w przeciągu 24 godzin (dni robocze) skontaktuję się z Tobą i ustalimy dogodny termin i sposób konsultacji.

Pierwsze spotkania odbywają się w biurze w Katowicach lub w Sławkowie (30 km od Katowic), lub online.

Jeżeli mieszkasz dalej, to spotkania są online i dopiero w momencie przyjęcia przeze mnie dokumentów spotykamy się osobiście w dogodnym dla Ciebie miejscu!

Formularz zgłoszenia oraz informacje na temat tego jak wyglądają konsultacje, znajdziesz klikając poniższy przycisk:

Przeczytaj również:

Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Kredyt budowlany – wypłata w transzach

Księga wieczysta – jak, gdzie i kiedy należy się z nią zapoznać?


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuj mnie na:



Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.