Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Jak udokumentowac wklad wlasny 1024x576 - Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Podstawową zasadą obowiązującą w bankach jest to, że to one zamykają transakcję. Oznacza to, że nasz wkład własny jesteśmy zobowiązani wnieść przed uruchomieniem kredytu lub w przypadku budowy domu, najpóźniej przed wypłatą ostatniej transzy. To, w jaki sposób udokumentować wkład własny również zależy od tego, jaki jest cel kredytu hipotecznego.

Zakup mieszkania na rynku wtórnym

Opisana poniżej sytuacja dotyczy również zakupu domu oraz działki budowlanej. A także zakupu mieszkania od dewelopera, o ile zapłata nastąpi po umowie ostatecznej sprzedaży.

W przypadku zakupu tzw. gotowej nieruchomości, większość banków nie wymaga udokumentowania wkładu własnego na etapie analizy wniosku. Bywają jednak wyjątki. Poza tym analityk jeżeli ma wątpliwości, ma prawo zażądać dodatkowych dokumentów.  Jeżeli zostaniemy poproszeni o potwierdzenie posiadania wymaganego wkładu własnego, to wystarczy, że przedstawimy wyciąg z konta bankowego lub lokaty potwierdzający stan środków. Ważne jest to, aby to było nasze konto.

Uzgadniając warunki transakcji ze sprzedającym, pamiętajmy, że najpierw to my wnosimy wkład własny (gotówką lub przelewem). Dopiero po akcie notarialnym bank uruchamia kredyt, o ile będą spełnione wszystkie warunki do jego uruchomienia. Na ogół w umowie kredytu znajdziemy zapis, że bank na uruchomienie kredytu ma od 5 do 10 dni od spełnienia tych warunków. Dlatego w akcie notarialnym zwykle notariusz wpisuje, że zapłata nastąpi w terminie 14 dni od podpisania umowy sprzedaży. 

Nasze środki możemy wpłacić gotówką lub przelewem. Aby to udokumentować, możemy przedstawić potwierdzenie przelewu. Jeżeli zapłaciliśmy gotówką podczas podpisywania umowy notarialnej, to fakt zapłacenia będzie potwierdzony w umowie. 

Jak udokumentować wkład własny w przypadku budowy domu?

W tym przypadku będziemy zobowiązani udokumentować wkład własny na etapie złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. 

Wkładem własnym będzie m.in. działka, na której się budujemy, o ile nie kupiliśmy jej na kredyt. Jeżeli jednak była kupiona na kredyt to wkładem własnym będzie różnica pomiędzy wartością działki a kredytem pozostającym do spłaty. Jeżeli zakup działki nie był kredytowany, mamy dużą szansę na to, że jej wartość będzie wystarczająca na pokrycie wkładu własnego. Wystarczy, że wyniesie od 10 do 20% całej inwestycji (w zależności od wymaganego przez poszczególne banki wkładu własnego). 

Cała inwestycja to wartość działki plus koszt budowy wynikający z kosztorysu. Jeżeli posiadamy wkład własny (poza działką), będziemy zobowiązani do jego udokumentowania na etapie złożenia wniosku o kredyt, a następnie do wniesienia go przed wypłatą ostatniej transzy – tak jest w większości banków. Są i takie banki, które zażądają wniesienia minimalnego wkładu własnego (np. 20%) przed wypłatą pierwszej transzy. Różnie to wygląda w poszczególnych bankach. Dlatego warto zapoznać się z tym przed złożeniem wniosku, bo być może struktura wypłaty kredytu nie będzie dla nas odpowiednia. Takie szczegóły można omówić z ekspertem kredytowym, który na podstawie naszych uwag znajdzie odpowiednią ofertę.

Jak udokumentować wkład własny w przypadku budowy domu?

Zazwyczaj jest to wydruk z konta lub lokaty potwierdzający stan środków. Ważne, aby konto należało do osoby wnioskującej o kredyt. W wyjątkowych przypadkach mogą to być różnego rodzaju papiery wartościowe lub nasze nieruchomości przeznaczone do sprzedaży. W takiej sytuacji należy uzgodnić to wcześniej z doradcą w banku lub ekspertem kredytowym. Spowodowane jest to tym, że niektóre banki nie akceptują tego typu wkładu własnego lub akceptują, ale w mniejszej kwocie, niż wynika to z dokumentów. Poza tym w przypadku wkładu własnego w postaci nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, bank może zażądać już podpisanej umowy przedwstępnej. 

Czy inna nieruchomość może być wkładem własnym?

Naszym wkładem własnym mają być środki finansowe faktycznie wniesione podczas zakupu nieruchomości lub jej budowy. Oznacza to, że inne mieszkanie lub dom nie może nam zastąpić wkładu własnego. Może natomiast stanowić dodatkowe zabezpieczenie kredytu, w sytuacji gdy bank uzna, że nieruchomość, którą nabywamy lub budujemy, jest mniej warta, niż wynika to z umowy przedwstępnej, lub z kosztorysu budowy.

Podsumowanie

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym stanowi jeden z ważniejszych tematów poruszanych podczas spotkań z moimi klientami. Już na etapie planowania całej inwestycji warto, abyście znali zasady związane z dokumentowaniem i wpłacaniem wkładu własnego. W tym może Wam pomóc ekspert kredytowy, który wytłumaczy wszystkie zawiłości oraz odpowiednio Was przygotuje do kredytu hipotecznego.

Jeżeli szukacie takiej osoby w mojej okolicy, to zapraszam do kontaktu. Jest to usługa bezpłatna, ponieważ wynagrodzenie otrzymuję bezpośrednio z banków.

Więcej na temat wkładu własnego przeczytacie w poprzednim artykule: Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Przeczytaj również:

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Kredyt budowlany – wypłata w transzach

Księga wieczysta – jak, gdzie i kiedy należy się z nią zapoznać?

Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Umowa przedwstępna, podpisuj ją świadomie – zadatek czy zaliczka?


Chcesz być na bieżąco? Zapisz się do newslettera.

Co dwa tygodnie będziesz otrzymywać informacje o nowych artykułach.



IMG 2139ok 500x - Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Masz pytania?

Zapraszam do współpracy


Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *