Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Jak udokumentowac wklad wlasny 1024x576 - Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Podstawową zasadą obowiązującą w bankach jest to, że to one zamykają transakcję. Oznacza to, że nasz wkład własny jesteśmy zobowiązani wnieść przed uruchomieniem kredytu lub w przypadku budowy domu, najpóźniej przed wypłatą ostatniej transzy. To, w jaki sposób udokumentować wkład własny również zależy od tego, jaki jest cel kredytu hipotecznego.

Zakup mieszkania na rynku wtórnym

Opisana poniżej sytuacja dotyczy również zakupu domu oraz działki budowlanej. A także zakupu mieszkania od dewelopera, o ile zapłata nastąpi po umowie ostatecznej sprzedaży.

W przypadku zakupu tzw. gotowej nieruchomości, większość banków nie wymaga udokumentowania wkładu własnego na etapie analizy wniosku. Bywają jednak wyjątki. Poza tym analityk jeżeli ma wątpliwości, ma prawo zażądać dodatkowych dokumentów.  Jeżeli zostaniemy poproszeni o potwierdzenie posiadania wymaganego wkładu własnego, to wystarczy, że przedstawimy wyciąg z konta bankowego lub lokaty potwierdzający stan środków. Ważne jest to, aby to było nasze konto.

Uzgadniając warunki transakcji ze sprzedającym, pamiętajmy, że najpierw to my wnosimy wkład własny (gotówką lub przelewem). Dopiero po akcie notarialnym bank uruchamia kredyt, o ile będą spełnione wszystkie warunki do jego uruchomienia. Na ogół w umowie kredytu znajdziemy zapis, że bank na uruchomienie kredytu ma od 5 do 10 dni od spełnienia tych warunków. Dlatego w akcie notarialnym zwykle notariusz wpisuje, że zapłata nastąpi w terminie 14 dni od podpisania umowy sprzedaży. 

Nasze środki możemy wpłacić gotówką lub przelewem. Aby to udokumentować, możemy przedstawić potwierdzenie przelewu. Jeżeli zapłaciliśmy gotówką podczas podpisywania umowy notarialnej, to fakt zapłacenia będzie potwierdzony w umowie. 

Wkład własny w przypadku budowy domu

W tym przypadku będziemy zobowiązani udokumentować wkład własny na etapie złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. 

Wkładem własnym będzie m.in. działka, na której się budujemy, o ile nie kupiliśmy jej na kredyt. Jeżeli jednak była kupiona na kredyt to wkładem własnym będzie różnica pomiędzy wartością działki a kredytem pozostającym do spłaty. Jeżeli zakup działki nie był kredytowany, mamy dużą szansę na to, że jej wartość będzie wystarczająca na pokrycie wkładu własnego. Wystarczy, że wyniesie od 10 do 20% całej inwestycji (w zależności od wymaganego przez poszczególne banki wkładu własnego). 

Cała inwestycja to wartość działki plus koszt budowy wynikający z kosztorysu. Jeżeli posiadamy wkład własny (poza działką), będziemy zobowiązani do jego udokumentowania na etapie złożenia wniosku o kredyt, a następnie do wniesienia go przed wypłatą ostatniej transzy – tak jest w większości banków. Są i takie banki, które zażądają wniesienia minimalnego wkładu własnego (np. 20%) przed wypłatą pierwszej transzy. Różnie to wygląda w poszczególnych bankach. Dlatego warto zapoznać się z tym przed złożeniem wniosku, bo być może struktura wypłaty kredytu nie będzie dla nas odpowiednia. Takie szczegóły można omówić z ekspertem kredytowym, który na podstawie naszych uwag znajdzie odpowiednią ofertę.

Jak udokumentować wkład własny w przypadku budowy domu?

Zazwyczaj jest to wydruk z konta lub lokaty potwierdzający stan środków. Ważne, aby konto należało do osoby wnioskującej o kredyt. W wyjątkowych przypadkach mogą to być różnego rodzaju papiery wartościowe lub nasze nieruchomości przeznaczone do sprzedaży. W takiej sytuacji należy uzgodnić to wcześniej z doradcą w banku lub ekspertem kredytowym. Spowodowane jest to tym, że niektóre banki nie akceptują tego typu wkładu własnego lub akceptują, ale w mniejszej kwocie, niż wynika to z dokumentów. Poza tym w przypadku wkładu własnego w postaci nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, bank może zażądać już podpisanej umowy przedwstępnej. 

Czy inna nieruchomość może być wkładem własnym?

Naszym wkładem własnym mają być środki finansowe faktycznie wniesione podczas zakupu nieruchomości lub jej budowy. Oznacza to, że inne mieszkanie lub dom nie może nam zastąpić wkładu własnego. Może natomiast stanowić dodatkowe zabezpieczenie kredytu, w sytuacji gdy bank uzna, że nieruchomość, którą nabywamy lub budujemy, jest mniej warta, niż wynika to z umowy przedwstępnej, lub z kosztorysu budowy.

Podsumowanie

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym stanowi jeden z ważniejszych tematów poruszanych podczas spotkań z moimi klientami. Już na etapie planowania całej inwestycji warto, abyście znali zasady związane z dokumentowaniem i wpłacaniem wkładu własnego. W tym może Wam pomóc ekspert kredytowy, który wytłumaczy wszystkie zawiłości oraz odpowiednio Was przygotuje do kredytu hipotecznego.

Więcej na temat wkładu własnego przeczytacie w poprzednim artykule: Wkład własny przy kredycie hipotecznym


Pani Agent podpowiada 1 1024x1024 - Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie swoje zgłoszenie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:

Przeczytaj również:

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Kredyt budowlany – wypłata w transzach

Księga wieczysta – jak, gdzie i kiedy należy się z nią zapoznać?

Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Umowa przedwstępna, podpisuj ją świadomie – zadatek czy zaliczka?


Chcesz być na bieżąco?

Obserwuje mnie na:


15 myśli na “Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?”

  1. Witam,jeżeli przeleje pieniądze na wkład własny przez aplikację mobilną,w momencie podpisania aktu notarialnego ,to notariusz to uwzględni w akcie ?nie będę posiadał potwierdzenia przelewu od razu, ponieważ przelew musi być zaksięgowany ale gdybym zrobił Screena ?Pozdrawiam.

    1. Witam, w tej sytuacji notariusz wpisze, że wkład własny będzie przekazany przelewem. Na dowód tego wydrukuje Pan później potwierdzenie przelewu i przekaże go do banku.

  2. Dzień dobry
    Chciałabym wziąść kredyt hipoteczny na zakup działki, na której będę się później budować. Nie mam jednak wkładu własnego w postaci gotówki. Mogłabym dać jako zabezpieczenie inne mieszkanie. czy jest taka możliwość?

    1. Pani Dagmaro, zgodnie z przepisami należy zaangażować gotówkę jako wkład własny. Dodatkowa nieruchomości może być przydatna, gdyby okazało się, że nabywana nieruchomość jest dla banku mniej warta niż cena zakupu. Poza tym są banki, które udzielą kredytu na zakup działki, ale nie zabezpieczą się na niej. Wtedy koniecznie trzeba dać inną nieruchomość jako zabezpieczenie. Jednak nawet w tej sytuacji nie zwolni to Panią z obowiązku zapłaty wkładu własnego w formie faktycznej gotówki.

  3. Świetny blog, dużo przydatnych informacji dla ludzi poszukujących wiedzy na temat kredytów hipotecznych.
    Czy byłaby szansa, aby Pani zajęła się naszym kredytem jeżeli mieszkamy w Poznaniu?

    1. Dziękuję za miłe słowa 🙂 Co do współpracy, to z racji ilości prowadzonych spraw moja działalność ograniczona jest do lokalnego rynku. Jeżeli chce Pan, to mogę polecić bardzo dobrego eksperta z Poznania.

  4. Pani Bernadeto, jestem na etapie zakupu mieszkania. Mój wkład własny to 50 tys ale przy umowie przedwstępnej dam tylko 10 tys zł. Czy bank zaliczy mi te 10 tys jako wklad wlasny, czy tylko 40 tys?

      1. Witam. Chciał bym kupić dom który kosztuje 280 000zl. Czy jak przy podpisaniu umowy przedwstępnej dam sprzedającemu 30 000zl zadatku. Bank zaliczy to jako wkład własny?? I otrzymam kredyt 250 000zl (oczywiście zdolność posiadam). Czy to nie za dużo na zadatek?? Podpisać ją notarialnie??

        1. Witam,
          Bank zaliczy zadatek jako wkład własny. Przeważnie jest on w wysokości 5-10% ceny nabycia, ale to nie reguła. Wpłacając tak duży zadatek, powinien Pan liczyć się z tym, że w przypadku gdy nie dojdzie do podpisania umowy ostatecznej z Pana winy, straci Pan go w całości. Z drugiej strony ma Pan większą pewność, że sprzedający nie wycofa się tak łatwo, ponieważ w takim przypadku musiałby Panu oddać podwójną kwotę. Zadatek w umowie przedwstępnej zawartej w formie cywilno-prawnej ma takie samo znaczenie co w akcie notarialnym. Plusem umowy przedwstępnej zawartej w formie aktu notarialnego, jest to, że można zapisać roszczenie o zawarcie umowy ostatecznej. Zwiększa to szanse na to, że żadna ze stron nie wycofa się z zawarcia umowy ostatecznej.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *