Karencja w spłacie kapitału – kredyt hipoteczny

1 - Karencja w spłacie kapitału - kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny przeznaczony na budowę domu ma kilka istotnych punktów, którym należy poświęcić uwagę. Między innymi jest to konieczność sporządzenia kosztorysu budowlanego i przygotowania dokumentacji dotyczącej nieruchomości (projekt, wypisy i mapy z ewidencji gruntów, pozwolenie na budowę itp.). Niemniej ważnym elementem jest karencja w spłacie kapitału, na którą wpływ ma wypłata kredytu w transzach. 

Karencja w spłacie kapitału – kredyt hipoteczny

Co znajdziesz w artykule?

  • Co to jest karencja w spłacie kapitału?
  • Ile wynosi rata w okresie karencji w spłacie kapitału? 
    • Kredyt na budowę domu
    • Kredyt z jednorazową wypłatą np. na zakup mieszkania na rynku wtórnym
  • Skutki karencji w spłacie kapitału

Co to jest karencja w spłacie kapitału?

Karencja w spłacie kapitału jest to okres, w którym spłacamy same odsetki od wypłaconej kwoty kredytu. Karencję dzielimy na dobrowolną i obligatoryjną. 

  • Karencja obligatoryjna obowiązuje w większości banków w sytuacji, gdy kredyt wypłacamy w transzach. Zwykle jest to budowa systemem gospodarczym/ zleconym lub zakup od dewelopera w trakcie budowy. Do momentu wypłaty wszystkich transz płacimy tylko odsetki od kwoty wypłaconej.
  • Karencja dobrowolna to taka, z której (jak sama nazwa wskazuje) możemy, ale nie musimy skorzystać.  Najczęściej stosuje się ją w kredytach na zakup gotowej nieruchomości, zwykle z jednorazową wypłatą. Oznacza to, że przez wybrany okres np. 12 miesięcy po podpisaniu umowy kredytowej, spłacamy tylko odsetki, natomiast kapitał (pożyczona kwota) pozostaje bez zmian. Możemy skorzystać z takiej opcji np. w sytuacji gdy spodziewamy się większych wydatków związanych z remontem nieruchomości. Dzięki mniejszej racie (tylko odsetkowej) zostanie nam więcej gotówki na pokrycie bieżących wydatków.   

Ile wynosi rata w okresie karencji w spłacie kapitału? 

Wysokość raty w okresie karencji uzależniona jest od tego, jaką kwotę transzy otrzymaliśmy z banku. Dla zobrazowania posłużymy się przykładami. 

Uwaga – wyliczenia mają charakter poglądowy i opierają się na założeniu, że przez cały okres kredytowania oprocentowanie kredytu jest na tym samym poziomie. Wszelkie modyfikacje oprocentowania będą skutkowały zmianą wysokości raty.    

Kredyt na budowę domu

Przyjmijmy, że otrzymaliśmy kredyt w kwocie 400 tys. zł na 30 lat, oprocentowanie kredytu wynosi 2,5%. Wysokość odsetek w okresie karencji będzie uzależniona od wysokości uruchomionych transz. Z poprzedniego artykułu Kredyt budowlany – wypłata w transzach wiemy, że każdy bank ustala swoje zasady związane z ustaleniem ich wysokości. W tym artykule przyjmiemy najprostszy scenariusz, czyli cztery transze po 100 tys. zł. 

Wysokość miesięcznej raty (odsetkowej) po wypłacie pierwszej transzy wyniesie ok. 208 zł. Po wypłacie następnej transzy (w kwocie 100 tys. zł) wyniesie ok. 416 zł miesięcznie. Po trzeciej transzy ok. 625 zł, a po czwartej, ostatniej ok. 833 zł. 

Mimo że wypłacimy ostatnią transzę to i tak istnieje prawdopodobieństwo, że w dalszym ciągu będziemy spłacać tylko odsetki. To wszystko uzależnione jest od tego, jaki czas we wniosku kredytowym daliśmy sobie na wypłatę ostatniej transzy. Na tej podstawie bank wpisał w umowie kredytowej odpowiednie terminy. Jeżeli nie chcemy korzystać z karencji po wypłacie ostatniej transzy, to podczas składania wniosku o jej wypłatę zapytajmy w banku o możliwość skrócenia tego okresu. Część banków bezpłatnie skraca okres karencji na podstawie złożonego pisma. Pozostała część robi to w formie płatnego aneksu do umowy kredytowej.  

Kredyt z jednorazową wypłatą np. na zakup mieszkania na rynku wtórnym

Załóżmy, że chcemy skorzystać z dobrowolnej karencji w spłacie kapitału w okresie pierwszych 12 miesięcy. Na ten cel pożyczyliśmy od banku 200 tys. zł. na 30 lat. Przyjmijmy, że oprocentowanie jest na poziomie 2,5%. W takiej sytuacji rata odsetkowa będzie wynosiła ok. 416 zł. Gdybyśmy nie korzystali z karencji, to pełna rata (kapitałowo-odsetkowa) wyniosłaby ok. 790 zł. Ponieważ przez rok nie będziemy spłacać kapitału, to zostanie on dopisany do pozostałych lat spłaty i w tej sytuacji rata po roku wyniesie ok. 808 zł.  


Chcesz być na bieżąco? Zapisz się do newslettera.

Co dwa tygodnie będziesz otrzymywać informacje o nowych artykułach.

Skutki karencji w spłacie kapitału

Już wiemy, że w okresie karencji spłacamy tylko odsetki od uruchomionej części kredytu. Oznacza to, że przez ten czas nie zmniejsza się nasze zadłużenie. Jeżeli pożyczyliśmy od banku 400 tys. zł i przez dwa lata korzystaliśmy z karencji, to po dwóch latach w dalszym ciągu będziemy mieli do spłaty 400 tys. zł.

Kolejnym skutkiem karencji w spłacie kapitału jest to, że faktyczny okres spłaty kredytu skraca się o okres zastosowanej karencji. Jeżeli bowiem ustaliliśmy, że cały okres kredytowania wynosi 30 lat, to przy dwu letniej karencji pełną ratę będziemy spłacać przez 28 lat. Z tego powodu po zakończeniu karencji pełna rata będzie wyższa, bo kapitał zostanie rozłożony na krótszy okres.

Podsumowanie 

Karencja w spłacie kapitału jest nieodłącznym elementem kredytu budowlanego, opartego na wypłacie w transzach. Wysokość odsetek uzależniona jest od kwoty wypłaconych transz, które mogą być różne w poszczególnych bankach.

Zachęcam Was również do tego, aby skorzystać z usług doświadczonego eksperta kredytowego, który wyjaśni i pomoże w doborze najkorzystniejszego dla Was kredytu hipotecznego. 

Jeżeli szukacie takiej osoby w mojej okolicy, to zapraszam do kontaktu. Jest to usługa bezpłatna, ponieważ wynagrodzenie otrzymuję bezpośrednio z banków.

Przeczytaj również:

Kiedy należy wpłacić wkład własny i jak go udokumentować?

Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

Kredyt budowlany – wypłata w transzach

Księga wieczysta – jak, gdzie i kiedy należy się z nią zapoznać?


Chcesz być na bieżąco? Zapisz się do newslettera.

Co dwa tygodnie będziesz otrzymywać informacje o nowych artykułach.



IMG 2139ok 500x - Karencja w spłacie kapitału - kredyt hipoteczny

Masz pytania?

Zapraszam do współpracy



Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *