Zawieszenie rat kredytów hipotecznych w czasach epidemii koronawirusa.

W związku z obecną epidemią koronawirusa banki dały nam możliwość zawieszenia rat kredytów hipotecznych. Zastosowały różne rozwiązania, z różnym skutkiem finansowym.

Ponieważ dość często spotykam się z pytaniami moich klientów w sprawie konsekwencji finansowych zawieszenia rat, postanowiłam przygotować ściągę. Mam nadzieję, że chociaż trochę pomoże Wam zrozumieć zasady mechanizmu zawieszenia rat. Przy każdym banku znajdziecie przykładową kalkulację kosztów zawieszenia. Dowiecie się z niej:

• Jaką część raty możecie zawiesić
• O ile wzrośnie Wam rata po okresie zawieszenia
• Ile w konsekwencji będzie to Was kosztowało

Informacje, jakie tu zamieszczam, są aktualne na dzień 30.04.2020 r. i pochodzą ze stron poszczególnych banków. Przed podjęciem działań, zapoznajcie się z aktualnymi warunkami zawieszenia rat na stronie swojego banku.

Do obliczeń przyjęłam jednakowe dane dla wszystkich banków:

Początkowa kwota kredytu	300 000,00 zł
Okres kredytowania	360 miesięcy
Od ilu miesięcy spłacany jest kredyt?	36
Stopa procentowa	4%

Pamiętaj, że ostateczne koszty, wysokość rat i odsetek mogą odbiegać od podanych tutaj. Na ten koszt ma wpływ wiele czynników – wysokość kredytu, wysokość oprocentowania, okres, na jaki został udzielony i ilość miesięcy od kiedy jest spłacany. Poniższe przykładowe wyliczenia mają charakter tylko poglądowy i służą do tego, aby porównać różne rozwiązania i ocenić sens zastosowania opcji zawieszenia rat.

Uwaga:

Poniższe tabele składają się z siedmiu kolumn. Jeżeli ich nie widzisz, to przesuń ekran w lewo – dotyczy głównie smartfonów.

Alior Bank

Bank proponuje jedną z dwóch opcji: 

OPCJA NR 1 – zawieszenie rat kapitałowo-odsetkowych na okres 3 miesięcy – z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania o 3 miesiące

OPCJA NR 2 – zawieszenie rat kapitałowych na okres 6 miesięcy – z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania o 6 miesięcy

Link do strony banku => Alior Bank

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Opcja 1 Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83 zł
Opcja 2 Zawieszenie kapitału i wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1432,25 zł	946,61 zł	2 913,84 zł	1 432,25 zł	0 zł	5 679,64 zł

Bank Pocztowy

Bank umożliwia zawieszenie spłaty kapitału do 6 miesięcy. Wnioski należy składać online. Zawieszenie jest bezpłatne. Nie jest wydłużany okres kredytowania. Odsetki będą płatne co miesiąc. Po zakończeniu karencji rata wzrośnie o kapitał, który teraz nie będzie spłacany. Wniosek trzeba złożyć najpóźniej 5 dni przed płatnością raty

Link do strony banku => Bank Pocztowy

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	1 456,92 zł	1 439,66 zł	7,41 zł	929,28 zł
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	2 913,84 zł	1447,22 zł	14,97 zł	1 862,78 zł

---

---

BNP PARIBAS

Można zawiesić maksymalnie 3 miesiące w spłacie raty kapitałowo- odsetkowej lub 6 miesięcy w przypadku tylko raty kapitałowej. W przypadku skorzystania z odroczenia 3 miesięcy Bank wydłuży okres kredytowania o okres zawieszenia raty, a odsetki naliczone w tym okresie doliczy do pozostałej do spłaty kwoty kredytu. W przypadku zawieszenia raty kapitałowej na 6 miesięcy bank nie wydłuży okresu kredytowania. Zawieszona część kapitału będzie rozłożona na pozostałe raty. Wniosek należy złożyć najpóźniej 7 dni przed dniem zapadalności raty, którą chcemy zawiesić. Po złożeniu wniosku bank skontaktuje się telefonicznie z Klientem w celu finalizacji procesu.

Link do strony banku => BNP PARIBAS

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83 zł
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesięcy)	1432,25	946,61 zł	2 913,84 zł	1 447,22 zł	14,97 zł	1 862,78 zł

Bank Ochrony Środowiska

Możliwe zawieszenie 3 rat kapitałowych. Nie jest wydłużany okres kredytowania. Warunek: brak zaległości w spłacie na dzień złożenia wniosku. Dyspozycję można złożyć za pośrednictwem bankowości internetowej, Call Center lub w placówce bankowej. Zawieszenie jest bezpłatne.

Link do strony banku => Bank Ochrony Środowiska

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	1 456,92 zł	1 439,66 zł	7,41 zł	929,28 zł

BPS

Bank umożliwia zawieszenie spłaty rat kapitałowo- odsetkowych na okres 3 miesięcy. Okres kredytowania nie zostaje wydłużony. Wnioski o zawieszenie można składać online oraz w oddziałach. Rozpatrzenie wniosku jest bezpłatne, zmiana nie wymaga zawarcia aneksu do umowy.

Link do strony banku => BPS

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach
Zawieszenie kapitału i odsetek i pozostawienie okresu spłaty (3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 454,03 zł	21,78 zł	2 717,22 zł

CITI Handlowy

Bank umożliwia skorzystanie z programu odroczenia spłat do 3 rat kredytowych (kapitał i odsetki). W związku z zawieszeniem spłat bank wydłuży okres kredytowania. Nie ma opłat za zawieszenie. Zgłoszenie należy złożyć w bankowości elektronicznej Citibank Online

Link do strony banku => CITI Handlowy

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach
Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83 zł

CREDIT AGRICOLE

Możliwe jest zawieszenie kapitału na okres 6 miesięcy. W związku z zawieszeniem spłat bank wydłuży okres kredytowania. Dyspozycję można złożyć listownie, online i telefonicznie. Wniosek należy złożyć 5 dni przed dniem zapadalności raty. Zawieszenie nie wymaga podpisywania aneksu do umowy i jest bezpłatne.

Link do strony banku => Credit Agricole

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Zawieszenie kapitału i wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	946,61 zł	1 456,92 zł	1 432,25 zł	0 zł	2 839,82 zł
Zawieszenie kapitału i wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	2 913,84 zł	1 432,25 zł	0 zł	5 679,64 zł

ING

OPCJA NR 1- przez 3 do 6 miesięcy klienci mogą spłacać tylko odsetki oraz składki ubezpieczenia spłaty kredytu, oraz nieruchomości. Spłata kapitału zostanie zawieszona. Okres spłaty zostanie wydłużony o czas zawieszenia.

OPCJA NR 2 -przez 3 do 6 miesięcy klienci będą spłacać tylko składki ubezpieczenia spłaty kredytu oraz nieruchomości. Spłata całej raty kapitałowo- odsetkowej zostanie zawieszona. Okres kredytowania będzie wydłużony, tak aby rata nie była wyższa niż przed zawieszeniem (bez względu na wiek kredytobiorcy).

Wniosek można składać on-line: w bankowości internetowej i mobilnej Moje ING. Klienci, którzy nie mają Mojego ING – będą mogli to zrobić przez stronę www.ing.pl. Wniosek jest bezpłatny.

Link do strony banku => ING

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Opcja 1 Zawieszenie kapitału i wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	946,61 zł (plus ubezpieczenia)	1 456,92 zł	1 432,25 zł	0 zł	2 839,82 zł
Opcja 1 Zawieszenie kapitału i wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1432,25 zł	946,61 zł (plus ubezpieczenia)	2 913,84 zł	1 432,25 zł	0 zł	5 679,64 zł
Opcja 2 Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł (płatne tylko ubezpieczenia)	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83zł
Opcja 2 Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1 432,25 zł	0 zł (płatne tylko ubezpieczenia)	8 593,48 zł	1 460,77 zł	28,52 zł	9 269,62 zł

mBank

Możliwe jest zawieszenie w spłacie kapitału przez maksymalnie 6 miesięcy. Odsetki będą płatne co miesiąc. Nie jest wydłużany okres kredytowania, więc po zakończeniu karencji rata wzrośnie, w związku z rozłożeniem niespłacanego kapitału na pozostałą część okresu kredytowania. Proces wnioskowania o wakacje kredytowe dostępny jest on-line na stronie banku. Zawieszenie jest bezpłatne.

Link do strony banku => mBank

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	1 456,92 zł	1 439,66 zł	7,41 zł	929,28 zł
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	2 913,84 zł	1447,22 zł	14,97 zł	1 862,78 zł

MILLENNIUM

Możliwe jest zawieszenie całej raty kapitałowo-odsetkowej przez kolejne 3 miesiące i wydłużenie o ten sam okres, okresu spłaty kredytu.

Proces wnioskowania o wakacje kredytowe dostępny jest w Contact Center oraz w Oddziałach Banku.
Propozycja dostępna jest dla klientów, którzy podpisali umowę o kredyt przed 18 marca 2020 r., na dzień wnioskowania nie mają zaległości w spłacie zobowiązania, do końca spłaty kredytu zostało co najmniej 4 raty i złożą oświadczenie o braku możliwości spłaty w związku z sytuacją epidemiologiczną spowodowaną koronawirusem.

Link do strony banku => Millenium Bank

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach
Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83 zł

PEKAO SA

Istnieje możliwość zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych do maksymalnie 3 miesięcy. Klient może skorzystać z odroczenia albo samej części odsetkowej, albo całej raty. Wakacje kredytowe wydłużą okres spłaty o wykorzystany dodatkowy okres. Nie jest pobierana prowizja za zawieszenie spłaty rat. Dyspozycję można złożyć za pomocą aplikacji bankowej.

Link do strony banku => PEKAO SA

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach
Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83 zł
Zawieszenie odsetek, wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	485,64 zł	2 834,96 zł	1439,17 zł	6,93 zł	3 712, 58 zł

PEKAO BANK HIPOTECZNY

Możliwość zawieszenia na 3 miesiące rat kapitałowo- odsetkowych. Po zawieszeniu okres kredytowania będzie wydłużony o 3 miesiące (dla wszystkich bez względu na wiek kredytobiorcy). Warunek: zobowiązanie nie może mieć aktualnie zaległości i musi być obsługiwane terminowo. Zawieszenie zgłasza się on-line poprzez wysłanie maila z dyspozycją zawieszenia (koniecznie ze swojego zgłoszonego w banku adresu mailowego) na adres: obslugaklienta@pekaobh.pl. Nie ma opłat za zawieszenie rat.

Link do strony banku => PEKAO BANK HIPOTECZNY

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach
Zawieszenie kapitału i odsetek, wydłużenie okresu spłaty o okres zawieszenia (zawieszenie na 3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 446,54 zł	14,30 zł	4 646,83 zł

PKO BP

Możliwe zawieszenie 3 rat kapitałowo-odsetkowych. Klient wnioskuje o zawieszenie każdej z rat osobno. Wnioski należy złożyć w oddziale banku lub w aplikacji iPKO najpóźniej 3 dni robocze przed terminem zapadalności raty kredytu. Okres kredytowania nie będzie wydłużony, wysokość zawieszonych rat powiększy kwoty pozostałych rat kredytowych. Zawieszenie jest bez opłat.  

Link do strony banku => PKO BP

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach
Zawieszenie kapitału i odsetek i pozostawienie okresu spłaty (3 miesiące)	1432,25 zł	0 zł	4 296,74 zł	1 454,03 zł	21,78 zł	2 717,22 zł

Santander

Istnieje możliwość zawieszenia spłaty 3 lub 6 rat kapitałowych, do spłaty co miesiąc będą odsetki. Proces dostępny online, w Oddziałach Banku lub za pośrednictwem infolinii.
Okres spłaty kredytu nie zmieni się. Odroczona kwota kapitału zostanie doliczona do kwoty kapitału pozostającego do spłaty. Dlatego po okresie karencji raty kapitałowe pozostałe do spłaty będą proporcjonalnie wyższe.
Z możliwości odroczenia wyłączone są kredyty objęte obecnie ugodą windykacyjną z bankiem, kredyty objęte dopłatami i kredyty ze wsparciem kredytobiorców w trudnej sytuacji.

Link do strony banku => Santander

Opcja	Rata wyjściowa	Rata podczas zawieszenia	O ile mniej zapłacisz w ciągu 3 miesięcy?	Rata po zawieszeniu	Wzrost raty	Koszt “zawieszenia” (zmiana na odsetkach)
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 3 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	1 456,92 zł	1 439,66 zł	7,41 zł	929,28 zł
Zawieszenie kapitału i pozostawienie okresu spłaty (zawieszenie na 6 miesiące)	1 432,25 zł	946,61 zł	2 913,84 zł	1447,22 zł	14,97 zł	1 862,78 zł

---

---

---

---