11 sposobów jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jak poprawic swoja zdolnosc kredytowa 1024x576 - 11 sposobów jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jednym z warunków otrzymania kredytu mieszkaniowego jest posiadanie zdolności kredytowej. Mitem jest, że bank interesuje się wyłącznie nieruchomością, na której będzie ustanowiona hipoteka. Mitem jest również to, że nie trzeba mieć zdolności kredytowej, bo „po co, skoro bank weźmie sobie nieruchomość jeżeli nie będziemy spłacać kredytu”.

Banki nie są zainteresowane zabieraniem naszych mieszkań lub domów. Chcą udzielić nam kredytu, który następnie przez określony czas będziemy spłacać. Ich zyskiem są odsetki od kredytu, a nie licytowane nieruchomości. Dlatego warunkiem koniecznym do otrzymania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej, rozumianej przez prawo bankowe jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Dlatego jeżeli planujemy zakup lub budowę nieruchomości na kredyt sprawdźmy zawczasu naszą zdolność kredytową i przygotujmy się do kredytu w odpowiedni sposób. Poniżej przedstawiam Wam 11 sposobów jak poprawić swoją zdolność kredytową. Polecam również jeden z moich wcześniejszych artykułów => Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?

1. Zadbaj o stabilny dochód 

Przede wszystkim, gdy planujemy w przyszłości skorzystać z kredytu mieszkaniowego, zadbajmy o stabilny dochód akceptowany przez bank. 

Preferowanym dochodem jest umowa o pracę i to na dodatek na czas nieokreślony. Jednak własna działalność gospodarcza, czy umowa zlecenie lub o dzieło nie dyskwalifikuje nas jako przyszłych kredytobiorców. 

Zanim podejmiemy decyzje w sprawie zakupu nieruchomości, skonsultujmy swoją sytuację z ekspertem kredytowym. On doradzi nam, w jaki sposób zwiększyć nasze szanse na kredyt. Podpowie, ile czasu musimy osiągać dany dochód, zanim bank go zaakceptuje. 

Co ważne, nie zmieniajmy pracy na kilka miesięcy przed planowanym składaniem wniosku o kredyt. Może okazać się, że nawet lepiej płatna praca może nie być zaakceptowana przez banki z powodu jej krótkiego trwania.  

2. Spłacaj kredyty w terminie 

Ten punkt w zasadzie nie wymaga długiego komentarza. Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie naszych zobowiązań mają wpływ na ocenę punktową w BIK. Jeżeli do tego dojdą inne czynniki ryzyka np. młody wiek, jeden kredytobiorca, krótki staż pracy itp., to diametralnie zmniejszają się nasze szanse na otrzymanie kredytu. 

3. Kontroluj swoją historię w BIK

Na ten temat pisałam w artykule => BIK – co to jest i jak go sprawdzić?  Przypomnę tylko, że pomimo tego, że jesteśmy pewni naszej terminowej spłaty zobowiązań, to w BIK mogą znajdować się negatywne informacje na nasz temat. 

W raporcie mogą pojawić się zaległości w spłacie kredytów, które wg nas dawno już spłaciliśmy. Bierze się to zwykle z niedopłaty ostatniej raty. Zdarza się, że bank zapomni nas o tym poinformować. 

Innym zagrożeniem jest pojawienie się w BIK zobowiązania, którego nie zaciągaliśmy. Czyli przypadek, w którym ktoś posłużył się naszymi danymi do wyłudzenia kredytu. Regularny monitoring naszego raportu BIK oraz alerty mogą nam pomóc w wyłapaniu takiej sytuacji.

Jeżeli chcesz wiedzieć, w jaki sposób można pobrać raport BIK to przeczytaj artykuł => Jak pobrać raport BIK?

4. Korzystaj z niskich kredytów na drobne rzeczy 

Banki podejmując decyzję w sprawie udzielenia nam kredytu, sprawdzają, w jaki sposób spłacamy nasze zobowiązania. Jeżeli nigdy nie korzystaliśmy z kredytów, to nie będą wiedziały, w jaki sposób zachowamy się w przyszłości. Ma to duże znaczenie w przypadku kredytów mieszkaniowych, których kwota zwykle wynosi kilkaset tysięcy złotych. 

Dlatego warto skorzystać z niskich kredytów na zakup towarów np. laptop, telefon itp. Oczywiście róbmy to z głową i nie kupujmy od razu całego wyposażenia na kredyt. Takie rozwiązanie mogłoby mieć negatywny wpływ na wysoką ratę, która zmniejszy naszą ostateczną zdolność kredytową. 

5. Zmniejsz lub zlikwiduj limity na karcie, lub w koncie

Nawet jeżeli jesteśmy posiadaczami karty kredytowej, z której nie korzystamy to bank i tak przyjmie cały limit do oceny zdolności kredytowej. Zwykle jest to w granicy 2-5% przyznanego limitu. Zatem przy karcie kredytowej z limitem 10 tys. zł, bank przyjmie kwotę ok. 200-500 zł jako nasze miesięczne zobowiązanie. Ostateczna kwota zależy od banku i jego wewnętrznych procedur. 

Podobnie jest w sytuacji limitów w koncie. 

Nie oznacza to jednak, że od razu musimy likwidować wszystkie karty i limity. Po prostu dostosujmy je do naszej zdolności kredytowej i zostawmy tylko tyle, ile jest nam faktycznie potrzeba. 

6. Wyraź zgodę na przetwarzanie danych osobowych po spłacie zobowiązania 

Podczas składania wniosku o jakikolwiek kredyt, musimy zdecydować czy chcemy, aby informacja o naszym zobowiązaniu była przetwarzana w BIK po jego spłacie. Jeżeli wyrazimy zgodę, to dane te będą widniały w naszym raporcie przez 5 lat po całkowitej spłacie. Informacja o regularnej spłacie naszego zobowiązania pozytywnie wpłynie na nasz wizerunek. 

7. Nie zaciągaj zbyt wielu kredytów 

Za każdym razem przed zaciągnięciem kolejnego kredytu zastanówmy się, czy będziemy w stanie spłacać nasze zobowiązania terminowo. Nadmierna ilość rat kredytowych powoduje problemy w spłacie. Jeżeli będziemy mieli zaległości, to zmniejszają się nasze szanse na otrzymanie kolejnego kredytu, zwłaszcza mieszkaniowego, który  jest naszym celem (bo o tym, jest ten artykuł). 

W przypadku, gdy nie radzimy sobie ze spłatą kredytów, rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny, dzięki któremu spłacimy wcześniejsze raty i będziemy mieli jedną niższą ratę przy dłuższym okresie kredytowania. 

Niestety nagminne korzystanie z tego rozwiązania, czyli spłacanie kredytów kolejnym kredytem, negatywnie wpłynie na otrzymanie kredytu mieszkaniowego. Bank może uznać, że mamy tendencję do zadłużania się. 

8. Masz problem ze spłatą kredytu? Dogadaj się z bankiem

Niezależnie od tego, jaki to kredyt pamiętajmy, że w przypadku chwilowych trudności z jego spłatą podejmijmy próbę „dogadania się” z bankiem. Nasze opóźnienia mogą wynikać z utraty pracy czy chwilowych problemów ze zdrowiem. Bardzo często w takiej chwili banki idą na ugodę, np. zmniejszając ratę na jakiś czas. 

Musimy mieć jednak świadomość, że w takiej sytuacji w BIK będzie znajdować się informacja na temat ugody. Z tego powodu nie dostaniemy kolejnego kredytu. 

Gdy uda nam się wyjść z chwilowych problemów i spłacimy kredyt, to bank usunie tę informację z bazy. Dzięki temu będziemy mogli starać się np. o kredyt mieszkaniowy. 

Jeżeli jednak nie podejmiemy próby porozumienia się z bankiem i dalej będziemy mieli zaległości w spłacie, to bank przekaże tę informację do BIK. Dane na temat nieregularnie spłacanego kredytu są przetwarzane przez tę instytucję przez 5 lat od momentu spłaty kredytu. W takiej sytuacji nasze szanse na kredyt mieszkaniowy spadają właściwie do zera. 

9. Dołącz współkredytobiorcę

Jeżeli sprawdziliśmy swoją zdolność kredytową i niestety jest ona zbyt niska, to możemy rozważyć dołączenie do kredytu współkredytobiorcy. Może to być partner, rodzice, rodzeństwo itp. Pamiętajmy jednak, że okres kredytowania zostanie dostosowany do wieku najstarszego wnioskodawcy. 

10. Wybierz kredyt z równą ratą

Kredyty z ratą malejącą co do zasady są korzystniejszą opcją dla nas. Jeżeli spłacamy go regularnie zgodnie z harmonogramem, to zapłacimy finalnie mniejszą kwotę odsetek niż w przypadku kredytu z równą ratą.

Jednak musimy liczyć się z tym, że w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy mieli o wiele wyższą ratę niż w przypadku rat równych. Z czasem ta rata będzie maleć, jednak do zdolności kredytowej bank przyjmie tę ratę, którą będziemy spłacać na początku. 

Jeżeli zatem nasza zdolność kredytowa nie jest zbyt wysoka, to może okazać się, że jedynym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kredytu z ratą  równą. 

11. Wydłuż okres kredytowania 

Krótszy okres kredytowania ma niewątpliwie tę zaletę, że spłacamy o wiele niższą kwotę odsetek. Dlatego często nie chcemy kredytu na 25-30 lat. Jednak może okazać się, że bank wyliczy nam, że mamy zdolność kredytową wyłącznie na dłuższy okres. Pomimo tego, że wydaje nam się, że możemy spłacać wyższą ratę, to niekoniecznie tak może uważać bank. 

Dlatego w tej sytuacji możemy zgodzić się z bankiem na dłuższy okres kredytowania, a ewentualne nadwyżki finansowe możemy przeznaczać na nadpłatę kredytu. Dzięki temu mamy szanse na znaczne obniżenie sumy odsetek do spłaty.


Pani Agent podpowiada 1 1024x1024 - 11 sposobów jak poprawić swoją zdolność kredytową

Potrzebujesz konsultacji?

Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to świetnie trafiłeś. Wyślij do mnie zapytanie w sprawie bezpłatnych konsultacji. Więcej na ten temat przeczytasz, klikając w poniższy przycisk:


Małe wyjaśnienie

To nie jest artykuł sponsorowany, ani pisany na czyjeś zlecenie. Poglądy, które mogliście przeczytać w tym artykule, są moje. Sama korzystam np. z raportów BIK. Chcę jednak, abyście wiedzieli, że podane wyżej linki są linkami afiliacyjnymi. Oznacza to, że jeżeli klikniecie taki link, otrzymam wynagrodzenie za zakupioną przez Was usługę. Dzięki temu mogę dalej rozwijać blog i tworzyć kolejne artykuły i materiały dla Was. Proponuję Wam ten produkt, ponieważ sama z niego korzystam (i również zapłaciłam) i uważam, że w dzisiejszych czasach warto mieć swoje finanse pod kontrolą.



Chcesz być na bieżąco?

Obserwuje mnie na:


Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *